Что представляет собой единый кредитный отчет? Если человек обращался за услугами кредитования к разнообразным финансовым организациям, то у него, в обязательно порядке, начинает формироваться кредитная история. Этот механизм действует, даже если данное обращение было единичным случаем, и кредитные деньги были получены много лет назад.
Если сейчас заказать кредитный отчет в нём будет присутствовать данный эпизод. История кредитования не имеет, так называемого, «срока давности» и в ней храниться вся информация об оформленных договорах кредитования. Она предназначается для того, чтобы различные финансовые организации имели представление о заёмщике, который к ним обращается, о том насколько он ответственен и добросовестен. Наиболее важными составляющими истории кредитования являются: наличие просроченных платежей, суммы кредитных средств, регулярность платежей и наличие досрочно погашенных кредитных обязательств.
Какое значение имеет история кредитования и как её узнать заёмщику?
Разнообразные финансовые эксперты однозначны во мнении, что для получения кредита в добросовестном банке на вполне выгодных условиях, недостаточно соответствовать только требованиям банк, которые он выдвигает к своим заёмщикам. Не меньшее значение имеет хорошая история кредитования клиента, оно она выступает свидетельством для банка, что деньги, которые они предоставляют клиенту, вернутся к ним в сроки указанные договором.
У банка есть разнообразные юридические механизмы, которые позволяют взыскать кредитные средства с заёмщика, который не отличается высоким уровнем добросовестности, но это процесс потребует от банка финансовых трат и займёт определенный промежуток времени. Поэтому, они стремятся, в первую очередь, предоставлять займы людям, у которых есть длительная кредитная история. Специализированное бюро хранит данные обо всех договорах кредитования и когда поступает требование от банков, оно формирует профильный кредитный отчет. Узнать свою кредитную историю можно тут. Финансовые специалисты, также, рекомендуют не реже, чем раз в год, самостоятельно обращаться в специализированные бюро, которые осуществляют хранение истории кредитования. Наличие данной информации поможет здраво проанализировать свои шансы по получение лояльных условий кредитования.
Человек, составивший обращение в профильное бюро, которое специализируется на хранении информации о кредитных договорах, получает отчет, в котором содержатся данные обо всех его кредитных обязательствах. Некоторые люди, путают данный отсчёт с историей кредитования, безусловно, у них есть немалое количество идентичных черт. Но, отсчёт содержит в себе не только данные о полученных кредитах и рейтинг привлекательности заёмщика для финансовых организаций, а и информацию, о требованиях, которые банки будут выдвигать к заёмщику с такими данными. В современных реалиях, сложно недооценивать значение положительной истории кредитования, добросовестные клиент может получить услуги от банка с очень лояльными условиями, которые никогда не будут доступны людям с отрицательными показателями кредитного рейтинга. Более того, банки дорожат подобными клиентами и стремятся постоянно предоставлять им новые выгодные предложения и сами предлагают улучшенные условия кредитования.
В кредитный отчет, как в структурный документ, входят несколько элементов. В начальной части указаны все актуальные данные о заёмщике, которые могут представлять интерес современным финансовым организациям. Ту часть, где непосредственно содержаться вся информация о полученных кредитах и история их погашения, принятно называть основной частью отчёта, так как нет специально канцелярского термина для её классификации. Оставшийся раздел отсчёта, вмещает в себя информацию о государственных структурах, которые приняли участие в формировании документа. Исходя из вышеперечисленного материала, становится очевидным, чем кредитная история отличается от данного отчёта. Завершающим элементом отчёта, является оценка, которую получает заёмщик от бюро, по результатам проверки добросовестности соблюдения им кредитных обязательств.
Что следует заказывать заёмщику? Отчёт или историю кредитования?
Человеку, который собирается обзавестись новым кредитом, предпочтительнее получить полный отчёт, который будет содержать все вышеперечисленные пункты. Он поможет адекватно проанализировать шансы на получения нового займа от финансовой организации.
Что такое кредитный отчет
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
Что такое кредитная история
И как с ее помощью получить кредит
Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.
Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.
В кредитной истории можно увидеть:
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.
За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.
Как выглядит кредитная история
Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.
В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.
Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.
Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.
В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
Расшифровка символов: как клиент погашал кредит
Просрочки: зеленый график — просрочек нет
Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.
Как формируется кредитная история
Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.
Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.
Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.
При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.
Какая кредитная история считается хорошей
Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.
Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.
Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.
Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.
Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2021 году — уже не совсем понятно.
Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.
Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.
Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.
Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.
Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.
Какая кредитная история считается плохой
Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.
Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.
Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.
Зачем кредитная история компаниям
Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.
Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:
Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.
Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.
Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.
Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.
Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.
Встречают по отчету — статья в «Российской газете»
Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Чем кредитная история полезна для вас
Оценить свои шансы на получение кредита. Если вы ранее уже брали кредиты, стоит хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю на случай появления там ошибок.
Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.
Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.
По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.
Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.
Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов
Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.
Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.
Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.
Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.
Как определить свою кредитную благонадежность
Прежде, чем взять кредит, многие задумываются: а одобрит ли банк их кандидатуру? На какую сумму стоит рассчитывать в конкретной кредитной организации?
Одна из новых возможностей для потенциального заемщика узнать свою благонадежность — отчет по по скоринговому баллу. Узнать собственную кредитную историю можно онлайн и бесплатно.
Что такое кредитный отчет
Стоит заметить, что кредитный отчет — понятие новое, появилось в конце 2018 года. Кредитный отчет — это не кредитная история. Основное отличие от кредитной истории состоит в том, что в отчете, помимо кредитных операций заемщика, имеется информация о требованиях кредитора, показан перечень необходимых документов.
Отчет полезен как заемщику, так и кредитору. Особенно это важно клиентам с неплохой кредитной историей. Хорошая кредитная история в отчете — признак благонадежности клиента, что может сыграть роль в улучшении условий кредитования.
Процесс получения отчета
Отчет по кредитной истории клиент может получить через портал госуслуг. После регистрации или входа на портал, необходимо обратиться к сервису «Сведения о Бюро кредитных историй». Через Бюро можно получить списки кредитных организаций, которые хранят сведения о займах. Данный список высылают на почту клиента.
Следующий этап — зарегистрироваться на сайте банка. Делается это также с использованием данных с портала госуслуг. После регистрации можно один раз в год бесплатно заказывать личный кредитный отчет.
Структура документа
Документ состоит из нескольких частей:
Оценка заемщика
Кредитный отчет является расширенной версией кредитной истории, потому для банка со временем станет более значимым именно этот документ, чем кредитная история.
«Положительным» клиентом будет считаться человек, если:
Сложности могут возникнуть у клиентов со следующими показателями в отчете:
Время обновления и хранения отчета
По закону, данные в кредитном отчете меняются не позднее, чем через 10 дней после последних изменений: последняя оплата кредита, просрочка оплаты кредита, закрытие кредита.
Хранится отчет в течение 10 лет с момента последнего изменения в кредитной истории. Самостоятельно удалить или изменить данные отчета заемщик не сможет, что будет большим минусом для тех, кто имеет отрицательную кредитную историю.
Кредитный скоринг
Скоринговый балл постепенно будет увеличивать свою роль при получении кредитов.
Разные банки могут по-разному отнестись к одной и той же кредитной истории. Персональный кредитный рейтинг поможет оптимизировать поиск заемщиков «своего» банка и наоборот — поможет специалистам банка понять, насколько тот или иной человек соответствует требованиям к клиентам их кредитной организации.
Из чего скидывается кредитный скоринг
Кредитный отчет является официальным, незаменяемым документом, утверждающим благонадежность потенциального заемщика.
Предлагаем Вашему вниманию надежные банки,
в которых можно получить кредит с плохой кредитной историей:
Процентная ставка
от 5.9%
Срок
от 15 мес. до 7 лет
Моментальное решение; погашение без комиссии
Шаг срока: стандарт
Процентная ставка
от 5.1%
Срок
от 12 мес. до 5 лет
Итоговое решение без визита в офис за 5 мин.
Процентная ставка
от 5.5%
Срок
от 24 мес. до 5 лет
Получение кредита в день обращения в банк
Процентная ставка
от 9.9%
Срок
от 18 мес. до 5 лет
Ставка 0% для участников Акции «Всё под 0!»
Вопрос от читателя:
«Влияет ли кредитная история мужа на мои шансы получить банковский кредит?»
Отвечает наш кредитный эксперт
Вас также может заинтересовать:
Расскажем, как улучшить состояние кредитной истории и получить выгодный займ в надежной кредитной организации. Поможем выбрать лучшее кредитное предложение. Уточним способы получения займа клиентам с плохой кредитной историей.
Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.
Наш кредитный эксперт отвечает на вопросы читателя о частоте обновления и сроках хранения кредитной истории, возможностях её обнуления и исправления данных.
Если кредитные организации отказывают вам в получении займа, причиной отказов является ваша плохая кредитная история. Какие факторы портят кредитную историю, что предпринять для её исправления, а чего делать не стоит? Читайте в статье.