Автокредитная ловушка. Как «авто со скидкой» превращается в «авто с наценкой»
Всё чаще автосалоны стали предлагать интересную, на первый взгляд, сделку: автомобиль они продают со скидкой, но для этого клиенту надо оформить кредит. Условия вроде бы соблазнительные: обязательства перед банком можно погасить досрочно, хоть завтра, а 10–20 тысяч рублей скидки (а зачастую 50–100 тысяч рублей) совсем не лишние. Однако в итоге доверчивый клиент теряет деньги. В чём тут подвох?
Фото © ТАСС / Абрамов Денис
Предприниматель Николай ещё в прошлом году хотел поменять свою автомашину на новую и даже скопил для этого достаточную сумму. Но из-за неопределённости в финансовых перспективах в связи с пандемией покупка отсрочилась до сентября, когда цены на новые автомобили выросли. Решив, что дальше откладывать покупку машины нельзя, он обратился к одному из крупных автодилеров. И каково же было его удивление, когда продавец вместо того, чтобы просто оформить покупку, стал настойчиво предлагать Николаю приобрести этот же автомобиль, но в кредит, причём по более низкой цене, со скидкой. При этом продавец уверял, что погасить кредит можно в течение ближайших дней и Николаю даже не придётся платить проценты по кредиту.
Интернет пестрит подобными историями. Автосалоны предоставляют скидку за покупку автомобиля в кредит, и это предложение покупатель сможет использовать для экономии — закрыть кредит в максимально короткие сроки, не платя проценты, и остаться в плюсе. На поверку, как правило, всё обстоит несколько по-другому.
Автомобиль с подвохом
Сколько стоит дом построить. Налоговики теперь отказывают в вычетах
В современных реалиях большинство автосалонов, если они работают без «серых» схем, не могут себе позволить установить слишком большую наценку на новое авто, так как в этом случае выигрывают конкуренты, поэтому основной доход автопродавцов сейчас формируется не от продажи автомобиля, а от предложения услуг своего сервиса и продажи финансовых продуктов «дружественных» банков и страховых компаний, при этом дилер получает с каждого кредита и страхового полиса агентскую комиссию от пяти до десяти процентов, а это больше, чем скидка, которую они предоставляют своему покупателю.
Очевидно, что для покупателя не имеет значения, сколько зарабатывает автосалон, особенно если этому покупателю кажется, что можно сэкономить на покупке.
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Так же рассуждал и Николай до той поры, пока не подсчитал финальную цифру расходов, которые образовались у него в результате приобретения кредитного авто со скидкой.
Банк себя не обидит
Сейчас, как правило, во всех автосалонах можно оформить два принципиально разных вида кредита: автокредит (при этом виде кредитования конкретная машина передаётся в залог банку) или потребительский кредит (в этом случае залог не оформляется, а сумма такого кредита будет совпадать со стоимостью нужной машины).
Николай, когда согласился приобретать машину с использованием кредита, сразу отмёл вариант с автокредитом, так как не хотел возиться с исполнением требований банка по оформлению залога, а на потребительский на год согласился, тем более менеджер в автосалоне подсказал, что согласно закону кредит можно вернуть, главное — уложиться в срок 14 дней (ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).
Фото © ТАСС / Матыцин Валерий
Николай, довольный своей покупкой со скидкой, уехал из автосалона на новом автомобиле, а через день заехал в банк, который ему оформлял кредит, и внёс на счёт, с которого банк должен производить списание для погашения кредита, всю сумму, которая должна была обеспечить полный расчёт с банком.
В результате получилось: автосалон продавал автомашину за 2 910 000 рублей, с «кредитной скидкой» машина обошлась Николаю 2 900 000 + 1 495,68 (за пользование кредитом), то есть чистая выгода составила всего 8 504,32 рубля, но всё равно хорошо.
Налог на отдых. Сколько придётся платить за вход в природные парки
Однако радость Николая испарилась, когда в следующем месяце он получил SMS-уведомление от банка о списании очередного платежа по своему кредиту. Мужчина тут же приехал в банк, где выяснил, что он внёс неправильную сумму полного погашения. Оказалось, что за пользование кредитом надо было внести не 1 495,68 рубля, а 2243 (всё из-за хитромудрого порядка расчёта процентов). То есть на счёте для полного погашения не хватило 747,32 рубля, а так как заявления от Николая на полное либо частичное погашение не поступало, то банк списал только платёж, предусмотренный кредитным договором за месяц — 253 609 рублей. Порядок списания средств был изложен в тексте договора, который Николай прочёл невнимательно, иначе он бы заметил, что был должен в течение первого месяца пользования кредитом застраховать свою жизнь, здоровье и случай потери работы, иначе процентная ставка по кредиту увеличивалась. В банке на это обратили внимание и предложили обслуживать кредит на новых условиях. Николай, чтобы не платить повышенный процент, ещё внёс на счёт порядка 20 000 рублей — и только после этого смог полностью рассчитаться с банком. То есть вместо экономии он за свою машину переплатил порядка 12 тысяч рублей и потратил своё время и нервы.
Впрочем, на большие суммы «попадают» клиенты автосалонов, если для приобретения авто со скидкой соглашаются ещё и на автокредитование. Тут банк попросит не только оформить приобретённую машину в залог, но и приобрести сразу набор страховых продуктов: минимум ОСАГО плюс каско и отдельно ещё страхование жизни. Отказаться от всех этих страховок, даже при условии досрочного погашения кредита, совсем бесплатно не получится. Тут действует другая схема, которая позволяет легально обходить закон № 353-ФЗ.
Фото © ТАСС / Бобылев Сергей
Всё просто: отказаться от ОСАГО, даже если погасить кредит, не получится, потому что без ОСАГО управлять автомашиной в России нельзя. Отказ от каско при погашенном кредите возможен, но, как правило, всю сумму не вернут — вычтут «период действия страховки». А что касается страхования жизни — банк заранее заключает единый договор со страховой компанией (чаще всего аффилированной с банком) и безусловно предлагает своим заёмщикам присоединиться к этому договору. Стоимость такого страхования — 1,5–2% от суммы займа, а в случае отказа от страховки банк либо откажет в кредите, либо ставка станет значительно выше рыночной. При этом, если будет осуществляться полное досрочное погашение, заёмщик обязан уведомить и банк, и страховую компанию заранее, после этого в банке провести перерасчёт, погасить кредит и получить документы, необходимые для снятия обременения (потребуется ещё отвезти справку в ГИБДД), а в страховой компании получить согласование на выплату уплаченной страховой премии за вычетом той её части, которая пропорциональна истекшему периоду страхования, если не произошло страхового случая.
Как правило, страховщики возвращают не более 30–40%, но в ряде случаев ссылаются на невозможность немедленного возврата, так как коллективный договор, к которому присоединился заёмщик, действует, а значит, все его участники должны исполнять обязательства до истечения срока. В зависимости от марки и модели автомашины стоимость «страхового пакета» может быть и 200, и 400 тысяч рублей, а максимальные скидки в автосалонах на машину в кредит — примерно 50 тысяч, максимум 100 тысяч рублей.
То есть автосалон получает доход от продажи плюс агентское вознаграждение от банка и страховой компании, банк получает доход в виде процентов плюс от оборота средств, страховая компания — доход от продажи своих полисов плюс от оборота средств, размещённых на счетах в дружественных банках. А оплачивает всё это заёмщик, который решил приобрести «авто со скидкой».
«Тинькофф» хочет въехать на рынок автокредитования через «Авто.ру»
«Тинькофф банк» начинает выдавать автокредиты на подержанные автомобили через агрегатор «Авто.ру», сообщил «Ведомостям» банк и подтвердил представитель сайта объявлений о продажах автомобилей.
Кредит на автомобиль предоставляется на срок от года до пяти лет на сумму до 1 млн руб. под 9,9–21,9% годовых.
«Ставка не зависит от наличия или отсутствия страхования каско и личного страхования заемщика, от суммы и срока кредита, от автомобиля. Она определяется данными заявки и кредитной историей конкретного заемщика в процессе скоринга», – заявил представитель банка. По его словам, первоначальный взнос необязателен.
Взять кредит можно только на покупку легковых машины категории В с пробегом, но не старше 2000 года выпуска, коммерческий транспорт не кредитуется.
«Выбрав автомобиль, покупатель на сайте «Авто.ру» заполняет заявку на кредит и короткую анкету. После положительного решения по кредиту банк в течение нескольких минут проводит автоматизированную проверку, не в залоге ли машина, есть ли ограничения на регистрацию в ГИБДД», – описывает процедуру представитель банка.
«Тинькофф банк» разработал голосового помощника по имени «Олег»
По его словам, после этого деньги будут зачислены клиенту на карту в течение 15–20 минут. Тем, у кого нет дебетовой карты «Тинькофф банка», ее доставят на следующий день после решения об одобрении кредита.
По сути, новый продукт является целевым обеспеченным кредитом на покупку автомобиля с отложенной обязанностью клиента предоставить обеспечение залога, признают в банке.
Еще в апреле этого года «Тинькофф банк» начал выдавать классические автокредиты в автосалонах (сейчас их несколько сотен). «На текущий момент выдано около 2 млрд руб. кредитов, по портфелю это менее 1% рынка», – сказал представитель банка.
Теперь банк решил взяться за более массовый сегмент. По данным комитета автопроизводителей АЕБ, в январе – ноябре 2018 г. было продано 1,6 млн новых автомобилей. За тот же период на вторичном рынке владельцев сменили 5 млн легковых машин (по данным аналитического агентства «Автостат»). Примерно половина новых автомобилей приобретается с использованием заемных средств, подержанные покупают в кредит существенно реже.
Продажи автомобилей с пробегом становятся более надежными
«Мы надеемся занять нишу кредитования покупки подержанных авто. Для этого мы заходим на рынок в партнерстве с лидером продаж авто с пробегом. Для этого сегмента мы придумали уникальный продукт, у которого нет аналогов на рынке», – поясняет вице-президент «Тинькофф банка» Данил Анисимов.
По словам Антона Забанных, гендиректора «Яндекс.Вертикали» (сервисы Auto.ru и «Яндекс.Недвижимость»), взять автокредит через дилеров достаточно просто, но специфика российского рынка в том, что 80% подержанных машин продается частными лицами и здесь возможностей для выгодного кредитования практически нет. «Более 30% автомобилей, размещенных на «Авто.ру», продаются быстрее чем за три дня – продавец не будет ждать, пока потенциальному покупателю одобрят кредит. В итоге те, кто планирует взять автомобиль получше с помощью кредитных средств, вынуждены выбирать из остатков. «Авто.ру» и «Тинькофф банк» разработали процесс, который даст такую возможность людям», – передает его слова пресс-служба «Авто.ру».
Сейчас кредитованием подержанных автомобилей занимается немало банков. Некоторые из них выдают автокредиты в том числе на не застрахованные по каско машины. К примеру, ВТБ кредитует покупку автомобиля с пробегом «без каско» у физлица под 11,9% годовых, «Сетелем» – под 19,4–21,9%, «Русфинанс банк» – под 19,5–21,9% (данные маркетингового агентства MARCS).
Поскольку рынок подержанных автомобилей значительно шире рынка новых, в развитии кредитования этого сегмента заинтересованы многие банки, в том числе и ВТБ, отмечает пресс-служба госбанка, подчеркивая, что востребованность нового продукта будет определяться уровнем процентных ставок по кредиту, мобильностью получения денежных средств и удобством оформления автомобиля в залог.
Автобизнес / Новости
«Авто.ру»: кредиты чаще всего берут на пять лет
Большинство кредитных заявок на «Авто.ру Финанс» – около 40% – приходится на автомобили стоимостью от 500 тысяч до 1 миллиона рублей. В два раза реже россияне берут кредит на дорогие модели – стоимостью 1-1,5 миллиона. Еще по 15% приходится на бюджетные машины до 500 тысяч рублей и те, которые дороже 1,5 миллиона.
Чаще всего россияне оформляют заявки на автомобили «Лада Приора», Ford Focus и Kia Rio. Также в числе востребованных оказались и 11-летние BMW 5er, которые продавались в среднем за 1,2 миллиона рублей, и девятилетние Toyota Camry стоимостью около 1,1 миллиона. Самая дорогая модель, на которую отправляли кредитные заявки через «Авто.ру Финанс», – Lexus LX: восьмилетние внедорожники на вторичке продаются примерно за 3,6 миллиона рублей. Самые дешевые – снятые с производства модели АвтоВАЗа: ВАЗ-2107, «Самара 2», а также семейство «Лада 110» в трех кузовах.
Согласно данным «Авто.ру», пользователи чаще всего берут кредит сроком на пять лет (85% кредитных заявок), а на три года – в 12 раз реже.
«В трех случаях из четырех покупатели готовы внести в качестве первоначального взноса около половины стоимости машины, а каждый пятый планирует сразу заплатить 20-30% от цены. Лишь 3% пользователей берут в кредит меньше 20% – вероятно, они используют этот инструмент для того, чтобы получить скидку при покупке», – отметила руководитель пресс-службы «Авто.ру» Валентина Ананьева.
Популярный автор стратегий автоследования Элвис Марламов подал иск к ЦБ
Автор стратегий автоследования Элвис Марламов спустя 3,5 года после того, как Банк России обвинил его в торговле инсайдом, смог ознакомиться с актом проверки регулятора, на основе которого тот сделал свои выводы. Теперь трейдер намерен оспорить в суде акт проверки: заключения в нем ошибочны, а сотрудники регулятора неверно понимают суть стратегии автоследования, передал «Ведомостям» Марламов через своего адвоката, управляющего партнера Law & Capital Виктора Обыдённова.
«Ведомости» ознакомились с копией иска Марламова к Банку России об оспаривании акта проверки – он направлен в Советский районный суд Красноярска (запрос «Ведомостей» туда остался без ответа) и регулятор 23 ноября. В ЦБ пока иск не получили, говорит его представитель. Акт проверки, следует из текста иска, подписывали директор департамента противодействия недобросовестным практикам Валерий Лях и первый зампред ЦБ Сергей Швецов.
В августе 2018 г. Следственный комитет возбудил в отношении Марламова уголовное дело по ч. 1 ст. 185.6 УК РФ (неправомерное использование инсайдерской информации), но его отменил заместитель генпрокурора, направив на дополнительную проверку. В марте 2019 г. дело возбудили повторно, и сейчас оно находится на этапе предварительного следствия. Сам трейдер также подал против ЦБ иски – он требовал предоставить ему акт проверки и признать обвинения ЦБ в его отношении не соответствующими действительности. Сначала суды встали на сторону трейдера, но кассация отменила их решения. Акт проверки Марламову удалось получить только в рамках уголовного дела в октябре 2021 г.
Марламов, известный и успешный трейдер, был одним из авторов стратегий автоследования на сайте «Финама», которые позволяли подписчикам автоматически копировать его сделки. На этом и строилась схема инсайдерской торговли, считает ЦБ: Марламов сначала открывал позицию через свой изолированный счет, потом совершал аналогичную сделку с использованием счета автоследования, действия его подписчиков меняли котировки, после чего трейдер закрывал позицию по изолированному счету. На этом трейдер, по версии регулятора, заработал 8 млн руб. Марламов, считает ЦБ, влиял таким образом на котировки «Газпрома», «Магнита», «Мечела», «Мегафона», АФК «Система» и других эмитентов.
Что написано в акте проверки
Согласно закону о противодействии неправомерному использованию инсайда (ФЗ-224), инсайдерская информация – это точная и конкретная информация, которая не была распространена и распространение которой может оказать существенное влияние на цены финансовых инструментов, иностранной валюты и товаров. Закон также определяет круг лиц, которых можно считать инсайдерами: эмитенты, организаторы торгов, профучастники, осуществляющие операции в интересах клиента, члены совета директоров и т. д.
Акт проверки ЦБ, говорится в иске Марламова, содержит довод о том, что он располагал информацией о количестве подписчиков и размере денежных средств на счете каждого из них: трейдер мог рассчитать совокупный объем всех средств его подписчиков и тем самым прийти к выводу о влиянии такого объема денег на котировки определенной ценной бумаги. Но Марламов считает выводы ЦБ ошибочными: он не принадлежал к перечню инсайдеров и не обладал информацией, которую закон называет инсайдерской. Автору стратегии автоследования на «Финаме» доступна информация о количестве учетных записей, подключенных к стратегии, но к одному такому аккаунту могли быть подключены один или несколько счетов, размер которых мог варьироваться в кратных размерах. Кроме того, подписчики могли использовать счета, не привязанные к сервису автоследования, чтобы избегать комиссий за подключение к стратегиям.
Кто такой Элвис Марламов
Элвису Марламову 38 лет. Он был автором стратегий автоследования на «Финаме» с 2015 г. до момента пока в 2018 г. ЦБ не обвинил его в торговле инсайдом. После того как ЦБ заблокировал счета Марламова, его стратегии перешли к другим управляющим, писали «Ведомости». Упущенную от этого выгоду трейдер оценивал в 12 млн руб. Марламов зарабатывает трейдингом: в иске говорится, что на фондовом рынке он заработал в 2020 г. 55 млн, в 2019 г. – 39 млн, в 2018 – 8,3 млн руб. Помимо заработка от трейдинга Марламов имеет и другие поступления, в частности от своего информационного ресурса Alenka Capital.
Марламов мог на основе доступных данных рассчитать только минимальный размер на счетах, просто умножив количество подписчиков на рекомендованный порог входа для участия в его стратегии (минимум 200 000 руб.). На сайте «Финама» сказано, что минимальную сумму определяет автор стратегии. Это формальный критерий – у клиента сумма денежных средств может быть и меньше, но у администрации сервиса есть право отключить счет от автоследования.
Сервис «Финама» также дает возможность подписчикам устанавливать и менять в ходе торгов коэффициент следования (настраивать объем участия в сделке) по разным стратегиям вплоть до минимума – 0%, т. е. когда сделки автора стратегий не повторяются на счете подписчика. Функционал системы автоследования не дает авторам стратегий информацию о коэффициенте следования каждого подписчика, говорится в иске. Кроме того, любой подписчик в период открытой торговой сессии мог самостоятельно совершать противоположные стратегиям Марламова сделки, менять коэффициент следования или вообще выходить из стратегии, говорится в иске, т. е. информация об объеме всех средств подписчиков динамично меняется во времени. Поэтому знать реальный объем денег на счетах и рассчитать его Марламов не мог: он не знал ни количество активных счетов, ни коэффициент следования.
Банк России, говорится в иске, не учитывал, что в любой торговый день на рынке ценных бумаг помимо Марламова и его подписчиков имеется неограниченное количество других участников торгов с неоценимым совокупным размером денег. Они, в свою очередь, тоже могут либо активно продавать акции того же «Газпрома», либо их покупать. 20 декабря 2017 г. (когда ЦБ и выявил противоправные сделки) совокупный объем сделок с акциями «Газпрома» в рублях составил 6,4 млрд руб., количество сделок – 26 138 шт. Такой объем не мог не оказать существенного влияния на цену акций в течение торговой сессии. У Марламова не было возможности рассчитать получение положительного финансового результата с учетом имеющихся у него данных. Кроме того, скорость исполнения заявок рассчитывается роботом и сделки могут совершаться в течение как секунды, так и получаса – такой временной разрыв сводит к нулю любое прогнозирование объема позиции.
Один из доводов ЦБ также был в том, что Марламов мог подсчитать объем денежных средств подписчиков через размер вознаграждения, которое «Финам» ежемесячно выплачивает за ведение стратегии: формула выплат раскрывает оборот сделок. Но, говорится в иске, во-первых, узнать объем сделок Марламов мог только в следующем месяце – именно тогда проводились расчеты и подписывалась документация с «Финамом». А во-вторых, сама формула расчета вознаграждения появилась в агентских договорах лишь после 2018 г., т. е. за пределами временного периода анализируемых ЦБ сделок. Сами агентские договоры не содержат инсайдерской информации: Марламов лишь предоставлял право «Финаму» раскрывать данные о его сделках, а «Финам» был обязан выплачивать Марламову вознаграждение – обычно это было в середине следующего месяца. Когда Марламов совершал сделки по изолированным счетам, у него не было информации из агентских договоров, а провести расчет он мог только спустя месяц, т. е. после закрытия сделок по изолированным счетам. Банк России выявил 383 случая, когда сделки автоследования и по изолированному счету трейдера совпадали: регулятор посчитал, что изолированные счета открыты только для инсайдерской торговли. Марламов использовал эти счета, сказано в иске, но исключительно для спекулятивных целей и реальной торговли. А цифра в 383 незначительна в общем объеме сделок по изолированным счетам и их повтор с автоследованием можно считать совпадением, говорится в иске. К примеру, за один месяц 2016 г. количество сделок по изолированным счетам Марламова было около 5000.
Инсайд ли
Руководитель департамента торговых сервисов и приложений ИК «Финам» Алексей Богданов сообщил «Ведомостям» о достоверности информации из иска Марламова: авторам стратеги не известны количество активных счетов и коэффициент следования, информация об объеме всех средств подписчиков постоянно меняется, автор также не может рассчитать объем средств всех счетов у всех подписчиков. Разумеется, полностью оградить пользователей сервиса от внешних воздействий невозможно, отметил Богданов, но подобные нарушения внутри сервиса «однозначно исключены».
Марламов не раз отмечал, что действия ЦБ были направлены не против него самого, а против стратегии автоследования. Впрочем, ЦБ и сам не скрывал своего отношения к автоследованию. «В чем проблема с автоследованием? С одной стороны, это хорошая услуга, с другой – она превращается в некоторое манипулирование рынком, когда лидер знает, что за его сделкой на 100 млн руб. последует сделка на 2 млрд руб., и заберет цену», – говорил еще в 2017 г. Швецов. Реакция Банка России на подобную практику была своевременной – до того, как на рынок начали массово выходить розничные инвесторы, сказал «Ведомостям» представитель ЦБ. Благодаря разбору данного кейса на ситуацию обратило внимание в том числе профессиональное сообщество: введены стандарты, СРО уделяет внимание автоследованию, чтобы не было недобросовестных практик, отметил он. Для финансовых инструментов второго и третьего эшелонов, т. е. низколиквидных бумаг, влияние автоследования уже может быть критично, считает генеральный директор «Открытие брокера» Юрий Маслов: информация о потенциале и возможной глубине влияния на рынок за счет сделок «последователей», по существу, уже будет инсайдерской. Акции компаний второго и третьего эшелонов – это, например, бумаги «Мечела», «Башнефти», «Уралкалия», «Ленэнерго», с этими инструментами Марламов, в частности, совершал сделки, следует из данных сайта ЦБ.
Риски манипулирования, хоть и небольшие, есть, согласен руководитель департамента автоследования «БКС мир инвестиций» Виктор Бондарович, поэтому брокер не дает авторам стратегии торговать неликвидными инструментами, а именно там сконцентрированы риски. Но считать ли, например, формулу из расчета вознаграждения инсайдерской информацией – вопрос дискуссионный, говорит Бондарович: «Мы не раскрываем эту информацию даже автору, с другой стороны, у нас прозрачная формула расчета вознаграждения и автор вполне способен рассчитать объем активов за предыдущий квартал». Важно понимать, что для манипулирования автору необходим большой клиентский портфель, говорит эксперт, а его можно достичь, только качественно ведя стратегию. Но когда у автора успешная стратегия, ему не до манипулирования, резюмирует Бондарович.
Почему автомобили в кредит часто обходятся дешевле, чем за наличные
Приобрести автомобиль в кредит бывает выгоднее, чем полностью на собственные средства. Способов сэкономить таким образом несколько.
Кредит до 30 дней
«Недавно покупали жене автомобиль. Менеджер посоветовал не платить сразу, хотя денег нам хватало, а взять кредит. По его словам, так выгоднее», – рассказал бывший сотрудник «Ведомостей». Оформив ссуду у «Сетелем банка» и погасив ее через несколько дней, семье удалось сэкономить порядка 50 000 руб., радуется он. Его коллеге в салоне крупного автодилера предложили такую же скидку, если он оформит покупку автомобиля стоимостью 1,6 млн руб. в кредит с первоначальным взносом 20%.
На интернет-форумах и в социальных сетях клиенты банков делятся похожими историями. Один оформил кредит на автомобиль стоимостью 1,2 млн руб. и погасил долг через пять дней, сэкономив на покупке 56 000 руб. Другому автолюбителю повезло еще больше – за оформление кредита в банке-партнере дилер предложил скидку в 250 000 руб.
Как продавались автомобили
По подсчетам аналитического агентства «Автостат», в 2019 г. в России было продано 1,6 млн новых легковых автомобилей и 5,4 млн подержанных. При этом на долю кредитных покупок новых авто, по данным банков, приходится в среднем 80%, подержанных – 20%. Если оценки банков точны, то количество выданных кредитов на новые и подержанные автомобили примерно одинаково.
Таким вариантом экономии в прошлом году могли воспользоваться десятки тысяч автовладельцев. Бюро кредитных историй (БКИ) по просьбе «Ведомостей» посчитало долю автокредитов, которые гасятся в первые 30 дней после выдачи (в «период охлаждения» для целевого потребительского кредита). Расчет досрочных погашений велся относительно общего числа кредитов на новые и подержанные автомобили, так как кредитные бюро не могут их отделить. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в 2019 г. в первый месяц гасилось 6,9% автокредитов. По подсчетам НБКИ, доля таких погашений еще выше – 8,3%, причем чаще всего заемщики в первый месяц гасили кредиты на сумму свыше 3 млн руб. (12,9% автокредитов) и 100 000‒500 000 руб. (10,2%).
Представители банков рассказали, что в банке «Санкт-Петербург» и «Кредит Европа банке» автокредиты в первые 30 дней гасят 2% заемщиков, а в «Русфинанс банке» ‒ 8%. В Совкомбанке, по словам первого зампреда правления Сергея Хотимского, их доля «незначительна, но такое бывает». Автокредит возвращают по разным причинам, иногда авто покупают в период хорошей акции у дилеров под будущий бонус на работе, говорит Хотимский.
По подсчетам БКИ «Эквифакс», за последние три года доля скорых погашений автокредитов увеличилась в 2,5 раза: в 2016 г. в первый месяц гасилось 2,8% автокредитов, а в 2019 г. – 6,9%.
Причина такого роста кроется в политике совместного стимулирования бизнеса автосалонов и банков, считает гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин: между ними заключается договор, согласно которому при покупке автомобиля в кредит автосалон предоставляет покупателю скидку. «В результате все получают выгоду: банк выдает дополнительный кредит, зарабатывая на нем и в ряде случаев на комиссиях от автосалона, автосалон продает больше машин, а покупатель получает скидку к цене машины. Но часто покупателю не нужен заем для покупки автомобиля, а предоставляемая автосалоном скидка вынуждает его получить кредит, который погашается в течение первого же месяца после оформления», – поясняет он.
«Зачастую автосалоны предоставляют клиенту скидку за покупку автомобиля в кредит, он использует это предложение для экономии и закрывает кредит в максимально короткие сроки», – подтверждает начальник дирекции потребительского кредитования «Кредит Европа банка» Кирилл Маевский.
Дилеры сегодня зарабатывают не только и не столько на реализации автомобиля, сколько на продаже сопутствующих товаров и услуг, в частности кредита и страховки, – банки платят им комиссию за привлечение клиента, объясняет вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. В среднем, по его словам, это 2‒3% от стоимости автомобиля. Дилер, чтобы клиент не ушел к конкуренту, пожертвует частью этой комиссии в пользу покупателя, но размер скидки варьируется в зависимости от коммерческой политики конкретного дилера и результатов его переговоров с клиентом, рассказывает Алексеев.
По словам директора департамента финансовых услуг ГК «Автоспеццентр» Дмитрия Молькова, размер скидки для клиента варьируется от марки, модели и года выпуска машины, условий по кредиту и прочего и может составлять 50 000‒100 000 руб. в массовом сегменте и 100 000‒200 000 руб. ‒ в премиальном.
Продажи новых автомобилей в России за май упали вдвое
Партнерство с автосалонами – это дополнительная возможность привлечения клиентов, признает представитель ВТБ, но условия сотрудничества с ними не раскрывает.
Возможно, вскоре «кредитную» скидку от салона станет получить сложнее. «Сейчас многие дилеры не настроены предоставлять бонусы за оформление кредита. Продажи из-за карантина упали, и им нужно хотя бы как-то поддерживать маржу», – предполагает сотрудник крупного банка на рынке автокредитов. Но не исключено, что после полного снятия карантина и восстановления продаж скидки вернутся, добавляет он.
Госсубсидии
Есть и другие способы сэкономить, оформив автомобиль в кредит, ‒ например, государственная программа субсидий.
Тот, кто покупает автомобиль впервые или имеет несовершеннолетних детей, может получить скидку через адресные госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»: при оформлении кредита государство компенсирует 10% стоимости машины (25% для жителей Дальнего Востока). В программах участвуют собранные в России Renault, Kia, Hyundai, Lada, Volkswagen, Skoda, ГАЗ и УАЗ стоимостью до 1,5 млн руб. (с 1 июня, до лета лимит оставлял 1 млн руб.). По условиям программ на этот год автомобиль должен быть произведен в 2019 г. или 2020 г., а ПТС на него выдан не ранее 1 декабря 2019 г.
Также с 1 июня программа «Семейный автомобиль» распространяется на семьи с одним ребенком (ранее ‒ только с двумя и более детьми). По действующим с июня правилам скидку при оформлении кредита теперь также смогут получить медицинские работники и автолюбители, продавшие свою старую машину возрастом свыше шести лет дилеру в счет уплаты части первоначального взноса (трейд-ин), сообщил представитель Минпромторга. Покупатели электромобилей смогут получить большую скидку – 25% стоимости авто.
Причем правила Минпромторга по реализации этих госпрограмм не ограничивают возможность досрочного погашения кредита, подчеркивает замначальника управления продуктовой политики департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бессонов.
Поддержка автопрома
Свою субсидию покупателю может предложить и автопроизводитель: у многих действуют кредитные программы с дочерними или партнерскими банками. Практически у каждого бренда есть специальные кредитные предложения на покупку нового автомобиля, которые предполагают как дополнительную скидку, так и сниженные проценты по кредиту, рассказала директор филиала финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко: «Таким образом клиент может получить двойную выгоду». В таких программах производитель субсидирует часть стоимости автомобиля, но при этом покупатель обязан оформить кредит в определенном, входящем в программу банке, указывает Алексеев.
Например, «Renault Россия» совместно с «РН банком» (банк альянса Renault-Nissan-Mitsubishi) предлагают программу финансирования Renault Finance. «Практически все кредитные программы Renault Finance являются субсидированными: в случае оформления кредита клиенту доступно более выгодное ценовое предложение на покупку автомобиля», – говорит представитель Renault. Размер субсидии, по его словам, зависит от первоначального взноса, стоимости автомобиля, кредитной ставки и срока кредита.
У ВТБ действуют программы с брендами LADA, Suzuki, Cadillac, Chevrolet и др., перечисляет представитель банка. По его словам, скидка для клиента по таким программам может достигать 60 000 руб., а у некоторых брендов можно получить одновременно дисконт от производителя и субсидии по госпрограмме.
«Сетелем банк» («дочка» Сбербанка, специализируется на автокредитах) предлагает программы с брендами Ford, Kia, Hyindai, Subaru, Volvo, Audi, Skoda и др.
Особенности досрочного погашения
Чтобы покупка машины в кредит ради получения скидок была максимально эффективной, нужно помнить о нескольких особенностях досрочного погашения ссуд.
Согласно закону о потребительском кредите заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения автокредита может погасить его досрочно без предварительного уведомления банка, но уплатив проценты за истекшие дни. При стоимости машины в 1,5 млн руб., ставке по двухлетнему кредиту 7% годовых и первоначальном взносе в 30% проценты за первый месяц составят чуть более 6000 руб. Если погасить автокредит быстрее, потери на процентах будут меньше.
Немного иначе с автостраховкой, которая, как правило, необходима при получении кредита на машину. Дня нее «период охлаждения» с возвратом полной страховой премии составляет всего 14 дней и пока распространяется только на индивидуальные договоры страхования. При кредитовании же банки зачастую оформляют присоединение заемщика к коллективному страховому договору. Лишь с 1 сентября вступят в силу поправки, распространяющие «период охлаждения» и на заключенные после этой даты коллективные договоры, а также закрепляющие право заемщика вернуть часть премии при досрочном погашении кредита после «периода охлаждения». Здесь сумма возврата будет пропорциональна времени, которое осталось до окончания договора страхования при отсутствии страхового случая.
Поспорить о скидке
Иногда, впрочем, автосалон может попытаться «оспорить» скорый возврат кредита и потребовать вернуть скидку. Некоторые дилеры сразу включают в договор купли-продажи условие о возврате скидки при погашении кредита в первые 30 дней. Дело в том, что соглашение дилера с банком может предусматривать пункт о неуплате банком комиссии за привлечение заемщика, если кредит гасится в течение первых 30 дней, объясняет Алексеев: «Поэтому дилер, в свою очередь, в теории может потребовать у клиента вернуть скидку». Но все же это не рыночная практика, а исключение, считает он.
Если в попытке оспорить требование салона вернуть скидку клиент дойдет до суда, суд будет исходить из того, не злоупотребил ли своими правами продавец и какая из сторон больше потеряла или потеряет, считает партнер и исполнительный директор юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. «С учетом того что клиенту нужно лишь доплатить до полной стоимости, по которой он бы и так купил автомобиль без кредита, есть риск, что суд встанет на сторону автосалона», ‒ предупреждает он. С другой стороны, заступиться за клиента может Роспотребнадзор, если выяснится, что условия в договорах отдельных дилеров сформулированы таким образом, что они нарушают права потребителей, предполагает юрист.
Подобного рода жалобы периодически поступают, тут есть признаки нарушения прав потребителей, подтвердил «Ведомостям» представитель Роспотребнадзора. Но однозначный вывод можно сделать только после изучения договора, всех документов и переписки, подчеркивает он. Роспотребнадзор рекомендует в таких случаях написать претензию автодилеру с требованием не взимать увеличенную стоимость автомобиля.