ЭЦП заемщика (аналог собственноручной подписи)
Онлайн займы в России в последнее время получили широкое распространение за счет удобства получения средств – в банк за деньгами идти не придется, вся процедура заключения договора осуществляется дистанционно, через интернет. При этом часто возникает вопрос – какую юридическую значимость имеет договор займа клиента с МФО, заключенный онлайн, какие риски он несет, ведь личную подпись заемщик нигде не ставит, а использует так называемый аналог собственноручной подписи (ЭЦП). Насколько это юридически правильно? Давайте разберемся вместе.
Как происходит выдача онлайн займа
Правовой аспект
В мире единственным юридически признанным аналогом собственноручной подписи признается только электронно-цифровая подпись (ЭЦП). При этом она обязательно должна быть реализована с применением асимметричного криптографического преобразования.
В России ГК допускает при совершении сделок допускает использование аналога собственноручной подписи, но при этом содержит ряд ограничений.
Опыт российских МФО
Для подписания договора займа достаточно простой электронной подписи. Под ней подразумевается смс сообщение от клиента с привязанного номера телефона или галка, поставленная в подтверждение принятия условий договора на сайте МФО.
Выдержка из стандартного соглашения об использовании АСП:
Судебная практика
Решения судебных органов гласят: действия микрофинансовых учреждений вполне законны и не противоречат действующему законодательству Российской Федерации.
В чем риски
В качестве подтверждения желания клиента взять займ, используется введение смс кода в ответ на полученное сообщение, либо списание символической суммы с банковской карты заемщика и ее возврат.
При этом возникают вопросы:
Российский финансовый рынок онлайн займов еще не совершенен и нуждается в регулировании на законодательном уровне и формировании арбитражной практики. Но накопленный на сегодня опыт говорит о том, что в большинстве случаев применение аналога собственноручной подписи при заключении договора с МФО легитимно.
Аналог собственноручной подписи
Есть несколько определений АСП, но наиболее удачное содержится в письме ЦБ РФ[20].
АСП – это персональный идентификатор кредитной организации либо клиента кредитной организации, являющийся контрольным параметром правильности всех реквизитов и неизменности их содержания.
Т.е. АСП – это тот же код. В качестве АСП включаются любые проявления кода, как ПИН-коды, так и сложные шифры, которые по структурным показателям приближаются к ЭЦП. Так как АСП это код, то он также не равен собственноручной подписи. Как правило, АСП обеспечивает не менее высокий уровень защиты, чем ЭЦП. И потому используется:
— В отношениях, имеющих массовый характер;
— Когда применение ЭЦП дорого;
— Когда есть закрытая сеть организаций.
А) Нормативная база.
Имеется ФЗ «Об ЭЦП», принятый 10.01.2002 года. Согласно п. 2 ст. 1 этого закона, его действие распространяется на совершение ГП сделок и в других, предусмотренных законодательством РФ случаях. В законе содержится оговорка, что он не распространяется на отношения, возникающие при использовании иных аналогов собственноручной подписи.
Б) Определение ЭЦП содержится в статье 3 Закона «Об ЭЦП».
— Реквизит электронного документа,
— Предназначенный для защиты данного документа от подделки,
— Полученный в результате криптографического преобразования исходной информации с использованием закрытого ключа ЭЦП
— Позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи
— Позволяющий установить отсутствие искажений в экземпляре документа.
Ст. 1 говорит, что ЭЦП признается равнозначной собственноручной подписи документа на бумажном носителе. ЭЦП может замещать и печать организации. На практике – это практически не воплощается, но возможность в законе предусмотрена.
Аналог собственноручной подписи (АСП)
«Временное Положение о порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» (утв. Банком России 10.02.1998 N 17-П)
Смотреть что такое «Аналог собственноручной подписи (АСП)» в других словарях:
АНАЛОГ СОБСТВЕННОРУЧНОЙ ПОДПИСИ (АСП) — Персональный идентификатор кредитной организации либо клиента кредитной организации, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа и неизменности из содержания. платежные документы,… … Словарь бизнес-терминов
АСП — трёхбуквенная аббревиатура. АСП аварийная система проектирования АСП авиасигнальный пост, авиационный сигнальный пост АСП (воен.) авиационные средства поражения АСП авиационный самолётный прицел, авиационный стрелковый прицел АСП или АСП… … Википедия
АСП — авиационные средства поражения авиа, воен. Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. 318 с. АСП алкогольный синдром плода мед. АСП… … Словарь сокращений и аббревиатур
Электронная цифровая подпись — Стиль этой статьи неэнциклопедичен или нарушает нормы русского языка. Статью следует исправить согласно стилистическим правилам Википедии. Электронная подпись (ЭП) информация в электронной форме, присоединенная к другой информации в электронной… … Википедия
AFFORDABLE WEBGUI HOSTING
 | | |  |
| | |
ЭЦП ⌨ (Электронно Цифровая Подпись) и АСП ✍ (Аналог Собственноручной Подписи) | фз 1, цифровая подпись, электронная подпись это, электронная цифровая подпись это, эцп что это, эцп это, асп, подпись цифровая, электронная цифровая подпись цифровая подпись
Анализ законов, мнений на форумах
Опишу здесь свое понимание ЭЦП ⌨ (Электронно Цифровой Подписи) и АСП ✍ (Аналога Собственноручной Подписи). Хочу сразу предупредить, что я не юрист, пишу этот материал для систематизации своих мыслей и консультации с юристами онлайн. По мере получения дополнительной информации буду вносить сюда соответствующие коррективы.
Мои цели ( эцп что это и эцп это ):
1)Договор о передаче исключительных прав на ПО либо лицензионный договор исключительной лицензии предоставляющий максимум прав на использование ПО.
2) Для передачи исключительного права нужна письменная форма сделки, а значит договор должен быть подписан обеими сторонами. Нужен удобный, надежный и малозатратный способ подписания договоров, передаваемых в электронном виде (например по e-mail). Такой способ должен работать в т.ч. с зарубежными контрагентами.
Почти все понимают, что подписывать документы с помощью ЭЦП или АСП (с использованием компьютера) и потом обмениваться ими по e-mail намного удобнее, чем обмениваться обычными бумажными документами с собственноручной подписью по почте (это менее расточительно по временным и часто денежным затратам). Одна из проблем кроется в юридической значимости документов (например договоров), подписанных с помощью ЭЦП и АСП.
Законы на основе которых будем делать свои суждения и предположения:
Часть I. Глава 28. Статья 434. Форма договора
1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
ГК Статья 160. Письменная форма сделки
Федеральный закон Российской Федерации от 10 января 2002 г. N 1-ФЗ ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ ЦИФРОВОЙ ПОДПИСИ
http://www.rg.ru/oficial/doc/federal_zak/1-fz.shtm
Давайте рассмотрим основные отличия ЭЦП и АСП (в том виде в котором ее обычно используют организации):
ЭЦП ( цифровая подпись, подпись цифровая, электронная цифровая подпись цифровая подпись )
АСП ( Аналог Собственноручной Подписи )
Идеи:
1) Статья 18 закона об ЭЦП. Признание иностранного сертификата ключа подписи
——————
Иностранный сертификат ключа подписи, удостоверенный в соответствии с законодательством иностранного государства, в котором этот сертификат ключа подписи зарегистрирован, признается на территории Российской Федерации в случае выполнения установленных законодательством Российской Федерации процедур признания юридического значения иностранных документов.
——————
Сертификат ключей все же может быть очень полезен для повышения доверия вам географически удаленных контрагентов. Для получения сертификата ключей рассмотреть возможность использования ПО для работы с сертификатами X.509, международные УЦ, выдающие такие сертификаты, возможность использования сертификата X.509 для подписания своих ключей PGP, тем самым создавая для них большее доверие и предположительно юридическую значимость на территории каких-нибудь государств.
2) Альтернативный вариант (требует долгого изучения иностранных законов): написать, что договор заключен на территории и по законам страны контрагента.
Возможные варианты лицензионного договора на ПО и его подписания ( электронная подпись это, электронная цифровая подпись это ):
Предположительно нужно добавить следующие пункты в договор об использовании PGP (GPG) в качестве АСП:
1) Для проверки подлинности АСП нужно использовать последовательность действий для проверки подписи, описанную в инструкции пользователя PGP. Каким-то образом нужно четко идентифицировать о какой инструкции пользователя идет речь, либо включить выдержку из инструкции в текст договора.
2) Ограничение материальной и другой ответственности по договору в некоторых пределах.
3) Ограничение области применения: Сведения об отношениях, при осуществлении которых электронный документ с АСП будет иметь юридическое значение.
Разрешено использовать только для подписи договоров по передаче интеллекутальных прав, договоров подрядов, трудовых и договоров о лицензировании программного обеспечения.
4) Строить защитные пункты договора на основе банковских договоров об АСП. Нужно назначить процедуру согласования разногласий.
С учетом этой процедуры арбитражный суд проверяет достоверность представленных сторонами доказательств. При необходимости арбитражный суд вправе назначить экспертизу по спорному вопросу, используя при этом предусмотренную договором процедуру. В случае отсутствия в таком договоре процедуры согласования разногласий и порядка доказательства подлинности договора и других документов, а одна из сторон оспаривает наличие подписанного договора и других документов, арбитражный суд вправе не принимать в качестве доказательств документы, подписанные цифровой (электронной) подписью.
5) Определить полезен или вреден пункт, о сохранении значимости остальных пунктов договора, если некоторые пункты будут признаны не соотвествующими закону. Законен ли вообще такой пункт договора с точки зрения законов РФ?
6) Пункт договора об отмене старого договора об использовании АСП.
7) содержать следующие сведения:
Номер договора, даты начала и окончания срока действия сертификата ключа подписи;
Подробная идентификация сторон договора
Наименование средств электронной цифровой подписи, с которыми используется данный открытый ключ электронной цифровой подписи;
8) Должен вступать в силу до подписания последующих документов.
9) Переписать пункт 3 в старом соглашении.
Соответствие собственноручной подписи и АСП а не public key. В принципе соответсвие не мешает, но недостаточно.
Вопросы:
Асп клиента что это
от 10 февраля 1998 года N 17-П
О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями
____________________________________________________________________
Утратило силу с 14 февраля 2020 года на основании
указания Банка России от 26 декабря 2019 года N 5376-У
____________________________________________________________________
1. Общие положения
1.3. Порядок обмена платежными документами, подписанными АСП, при проведении расчетов Банком России с кредитными организациями и другими клиентами Банка России регулируется отдельными нормативными документами Банка России и договором.
1.4. Действие настоящего Положения распространяется в отношении всех платежных документов, подписанных АСП, за исключением расчетов с участием Банка России, расчетов с использованием установленных законодательством или договором иных форм расчетов, а также случаев факсимильного воспроизведения подписи при помощи средств механического или иного копирования.
1.5. Использование платежных документов, подписанных АСП, не изменяет содержания установленных законодательством и договором прав и обязанностей участников расчетов, содержания платежных документов и правил заполнения их реквизитов.
1.6. Для целей настоящего Положения используется следующая терминология:
1.7. Участники документооборота устанавливают процедуру признания АСП и используют ее в порядке и на условиях, предусмотренных договором между участниками или с Администрацией.
1.8. При организации документооборота более чем между двумя участниками процедура признания АСП должна предусматривать создание Администрации в установленном настоящим Положением порядке.
2. Порядок использования платежных документов,
подписанных АСП
2.1. АСП удостоверяет факт составления и подписания платежного документа от имени кредитной организации или клиента кредитной организации.
2.2. Для создания и проверки АСП могут использоваться программно-технические и иные средства в порядке, устанавливаемом договором между участниками документооборота или с Администрацией.
2.3. Платежные документы, подписанные АСП, признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами поручений владельцев счетов, подписанными ими собственноручно.
2.4. Достоверность платежного документа, подписанного АСП и направленного получателю, считается подтвержденной, если выполнение получателем установленных в договоре между участниками документооборота процедур проверки АСП дает положительный результат.
2.5. Результаты проверки АСП должны фиксироваться с использованием электронных средств или за собственноручной подписью ответственного исполнителя в специальном журнале в порядке, установленном участниками документооборота.
2.6. Порядок фиксации результатов проверки АСП должен обеспечивать возможность представления при необходимости, результатов проверки на бумажных носителях.
2.7. АСП должен удостоверять подлинность платежного документа, включая все его обязательные реквизиты.
2.8. Платежный документ, подписанный АСП, передается получателю способом, предусмотренным договором между участниками документооборота и обеспечивающим сохранение всех обязательных реквизитов платежного документа.
2.9. Платежный документ, подписанный АСП, должен воспроизводиться на бумажном носителе с сохранением всех реквизитов платежного документа.
3. Деятельность администрации
3.1. К функциям Администрации относятся:
3.1.1. Регистрация владельцев АСП;
3.1.2. Регистрация средств создания и проверки подлинности АСП участников документооборота;
3.1.3. Хранение эталонов программно-технических средств, предназначенных для составления платежных документов, создания и проверки АСП, а также эталонов документации на эти средства;
3.1.4. Подготовка заключений по запросам участников документооборота и правомочных государственных органов о достоверности платежных документов, подписанных АСП, и удостоверение подлинности АСП;
3.1.5. Направление уведомлений участникам документооборота об изменении состава владельцев АСП, а также средств создания и проверки подлинности АСП на условиях и в порядке, установленных договором с участниками документооборота либо между участниками документооборота;
3.1.6. Участие в урегулировании разногласий между участниками документооборота в порядке, установленном договором с участниками документооборота либо между участниками документооборота.
3.2. Взаимоотношения Администрации и участников документооборота определяются договором Администрации с участниками документооборота или договором между участниками документооборота (двусторонним или многосторонним).
3.3. Договор, заключаемый Администрацией с участниками документооборота, должен содержать перечень процедур, используемых для создания АСП и проверки его подлинности, при этом возможность проверки АСП должна быть обеспечена для каждого носителя, на котором составлен документ. Договор с Администрацией должен также содержать обязательство участника о признании юридической силы платежных документов, направляемых другими участниками и подписываемых АСП, владелец которого зарегистрирован данной Администрацией.
3.4. При заключении двустороннего договора между участниками документооборота Администрация может не создаваться, но в договоре должно содержаться описание процедур, обеспечивающих подтверждение достоверности платежных документов, направляемых (получаемых) участниками, ответственность участников документооборота за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств, а также устанавливаться порядок разрешения споров.
3.5. Многосторонний договор, заключаемый между участниками документооборота, должен содержать указание на организацию, которая будет выполнять функции Администрации (в качестве Администрации может выступать один из участников), а также перечень этих функций и порядок их выполнения.
3.6. Право использовать АСП участником документооборота возникает с момента регистрации Администрацией средств проверки правильности АСП и уведомления об этом других участников. В случаях, когда Администрация не создается, право использовать АСП участником документооборота возникает в порядке и на условиях, определяемых договором между участниками документооборота.
3.7. Регистрация владельцев АСП, средств создания и проверки АСП производится путем оформления двустороннего акта за подписью Администрации и заявителя. При этом Администрацией проверяются полномочия должностного лица владельца АСП, оформляемые соответствующим образом составленной доверенностью.
3.8. Право участника документооборота использовать АСП прекращается в случаях и в порядке, определяемых в договоре между участником документооборота или с Администрацией.
3.9. Администрация несет ответственность перед участниками документооборота за правильность выполнения своих функций в порядке и на условиях, предусмотренных действующим законодательством и договором с участниками документооборота либо между участниками документооборота.
4. Общие правила документооборота
4.1. При проведении расчетов между участниками документооборота и иными юридическими лицами, не участвующими в документообороте, используются расчетные документы на бумажных носителях, оформленные в установленном действующим законодательством порядке при использовании соответствующих форм расчетов.
4.2. При проведении расчетов между участниками документооборота используются как платежные документы, подписанные АСП, так и документы, предусмотренные п.4.1 настоящего Положения.
4.3. Кредитные организации вправе изготавливать копии с платежных документов клиентов, подписанные АСП, при этом сохранение АСП клиента на копии платежного документа не обязательно.
4.4. Кредитная организация вправе в целях совершения перевода денежных средств в пользу получателей, обслуживающихся в других кредитных организациях, заверять своим АСП копии платежных документов клиентов, подписанные АСП, в следующем порядке:
4.4.1. Проверяет правильность АСП клиента с использованием процедуры и применением средств, установленных договором.
4.4.2. Проверяет соответствие содержания платежного документа установленным Банком России требованиям.
4.4.3. Распечатывает платежный документ клиента, подписанный АСП, а также его копию, заверенную своим АСП, на бумажном носителе, заверяет их своим штампом и собственноручной подписью уполномоченного должностного лица кредитной организации и помещает в документы дня.
4.5. Кредитная организация вправе в целях совершения перевода денежных средств в пользу получателей, обслуживающихся в других кредитных организациях, а также в иных необходимых случаях заверять копии платежных документов клиентов, подписанные АСП, своим штампом и собственноручной подписью уполномоченного должностного лица кредитной организации в следующем порядке:
4.5.1. Проверяет правильность АСП с использованием процедуры и средств, установленных договором;
4.5.2. Проверяет соответствие содержания платежного документа установленным требованиям.
4.5.3. Распечатывает копию платежного документа клиента, подписанного АСП, на бумажном носителе.
4.5.4. Делает отметку «Копия платежного документа ___________ (указывается составитель платежного документа), подписанного его АСП» с указанием порядкового номера копии и даты составления.
4.5.5. Прошивает, скрепляет штампом все листы и указывает общее количество листов.
4.5.6. На заверенной копии платежного документа проставляются собственноручная подпись уполномоченного должностного лица кредитной организации и ее штамп.
4.6. Кредитная организация вправе в целях совершения перевода денежных средств в пользу получателей, обслуживающихся в других кредитных организациях, изготавливать копии расчетных документов клиентов, подписанные собственноручной подписью уполномоченных на то должностных лиц, и заверять их своим АСП в следующем порядке:
4.6.1. Проверяет соответствие содержания расчетного документа клиента установленным Банком России требованиям.
4.6.2. Составляет платежный документ в электронной форме и подписывает его своим АСП.
4.6.3. Распечатывает платежный документ, подписанный АСП, на бумажном носителе, заверяет его своим штампом и собственноручной подписью уполномоченного должностного лица кредитной организации и помещает в документы дня. Расчетные документы клиентов также заверяются штампом и собственноручной подписью уполномоченного должностного лица кредитной организации и помещаются в документы дня.
4.7. Администрация удостоверяет подлинность АСП платежных документов участников документооборота за своей печатью и собственноручной подписью уполномоченного должностного лица Администрации в порядке, предусмотренном пп.4.4-4.6 настоящего Положения.
4.8. Кредитная организация несет ответственность перед клиентом за неисполнение (ненадлежащее исполнение) его поручения, вызванное расхождениями между платежным документом, представленным клиентом в кредитную организацию, и копией, заверенной АСП кредитной организации. Доказательство правильности исполнения поручения клиента лежит на кредитной организации.
4.9. Кредитная организация, получившая платежный документ, подписанный АСП, достоверность которого установлена, обязана произвести на его основании операции по счету в срок не позднее следующего дня после получения платежного документа, если иной срок не установлен действующим законодательством или договором с клиентом.
5. Порядок хранения и уничтожения платежных документов,
подписанных АСП
5.1. Лицо, составившее (получившее) платежный документ, подписанный АСП, обязано обеспечить его хранение в течение сроков, установленных действующим законодательством.
5.2. Участники документооборота ведут архивы платежных документов, подписанных АСП, архивы средств проверки подлинности АСП и иные архивы в порядке, предусмотренном действующим законодательством, включая нормативные акты Банка России, и договором между участниками документооборота или с Администрацией.
5.3. Платежные документы, подписанные АСП, и их копии, практическая необходимость в которых отпала и установленные сроки хранения которых истекли, могут быть уничтожены.
5.4. Уничтожение платежных документов, подписанных АСП, производится в отношении соответствующих программных данных с одновременным уничтожением копий этих документов на бумажных носителях.
5.5. Уничтожение копий платежных документов, подписанных АСП, составленные на бумажном носителе, производится в установленном порядке.
6. Заключительные положения
6.1. Настоящее Положение вводится в действие с момента опубликования в «Вестнике Банка России».
Первый заместитель
Председателя Банка России С.В.Алексашенко
Текст документа сверен по:
«Вестник Банка России»,
N 10, 18 февраля 1998 года