Как инвестировать в Альфа Поток
Если вы хотите выгодно вложить средства и получить прибыль, попробуйте воспользоваться услугой Альфа Поток, предлагаемой Альфа-Банком. Чтобы оценить риски и проанализировать доходность, изучите все тонкости работы сервиса.
Как работает Альфа Поток
Альфа Поток представляет собой разработанный несколько лет назад Альфа-Банком инвестиционный проект. Это автоматизированный онлайн-сервис, позволяющий физическим лицам, являющимся клиентами банка, вкладывать деньги и кредитовать малый бизнес. Человек, вкладывающий средства, именуется инвестором, а кредитуемая компания – заёмщиком.
Процесс со стороны инвесторов
Сервис Альфа Поток работает так:
Как это работает для заёмщиков
Для заёмщиков процесс функционирования выглядит так:
Как начать
Чтобы совершать через Альфа Поток инвестиции, желательно открыть счёт. Это необязательно, но наличие автоматизирует и оптимизирует процесс, а также избавит от путаницы при поступлении еженедельных небольших сумм на основной счёт. Ещё одна привилегия – возможность реинвестирования, то есть повторного вложения средств после их возврата заёмщиком.
Чтобы зарегистрировать в сервисе Альфа Поток личный кабинет, открыть счёт и начать инвестировать, нужно быть клиентом Альфа-Банка. Сервис предлагается в рамках пакетов Оптимум, Эконом, Максимум, Комфорт, А-Клуб, Корпоративный и Доходная карта.
Открытие счёта в Альфа Потоке занимает несколько минут и включает такие шаги:
Официальный сайт Альфа Потока – это веб-ресурс Альфа-Банка, его адрес – https://click.alfabank.ru. Через иные сайты открыть счёт невозможно.
Отбор компаний
Заёмщиком в Альфа Потоке может стать не любая компания, а только платежеспособная. Альфа Банк оценивает этот показатель и учитывает прочие многочисленные факторы, такие как сроки деятельности и репутация, финансовые показатели. Для проверки банк запрашивает соответствующие документы. После прохождения всех процедур организация становится заёмщиком и включается в список одобренных компаний, между которыми распределяются инвестированные вкладчиками деньги.
Какую сумму возможно инвестировать
Ограничений по размерам суммы нет, но разработчики проекта Альфа Поток рекомендуют инвестировать не больше 1 миллиона рублей. Минимальная величина разового внесения – 10 000 руб., максимальная – 500 000 р.
Как будут распределяться инвестиции
Инвестиции Альфа Потока распределяются между несколькими заёмщиками, независимо от размеров суммы. Это позволяет снижать риски для инвесторов: если бы средства направлялись в одну компанию, в случае невыплаты задолженности владелец счёта понёс бы убытки. При распределении шансы на возврат средств в полном размере максимален.
Деньги переводятся на счёта первых 20 одобренных компаний. Если потенциальных заёмщиков недостаточно, то сервис Альфа Поток сначала распределит финансы между доступными компаниями, а затем в течение 14 дней будет оставшуюся сумму распределять между новыми подающими заявки организациями.
Если за данный срок инвестируемые деньги не распределятся, они вернутся на счёт. Но список организаций пополняется ежедневно, поэтому доход будет гарантирован. Когда инвестиции поступят к заёмщикам, информация о них отразится в кабинете Альфа Потока.
Условия кредитования в Альфа Потоке различны, сроки погашения варьируются от 1 дня до 6 месяцев. И для некоторых заёмщиков процентная ставка может доходить до 24%. Сроки использования займа и проценты по всем кредитуемым организациям отражаются в разделе инвестиций. Информация прописывается напротив каждого наименования.
Как вычислить доходность
Прибыль (доходность) от инвестиций, сделанных через Potok.digital (он же — Альфа Поток), зависит от условий кредитования. Минимальная ставка процента – 17,3% от суммы займа, максимально возможная – 24%.
Доходность указывается для срока, равного 1 году. Это общепринятый для всех участников финансового рынка период, который при расчётах берётся за основу. Например, в Альфа Потоке 10 000, и через полгода сумма увеличилась до 10 600. Но это не 6% годовых, а 12%, ведь фактически прибыль рассчитывается на срок инвестирования. Годовая ставка является индикатором уровня прибыльности вложения, а не фактической доходностью.
Рассмотрим конкретный пример. Инвестированные вами средства в размере 25 000 рублей направились в определённую компанию, взявшую в Альфа Потоке заём на 183 дня под 17,3% годовых. После погашение долга на счёт вернулись основная сумма, то есть тело займа (25 тыс.), и процентные начисления – 2162,5 руб.
Для вычисления фактической прибыльности проведите расчёты: 2162,5/25000*100. Получится 8,65%, и это проценты, вернувшиеся за период инвестирования. Таким же способом доходность рассчитывается для всех организаций-заёмщиков.
Также можно выяснить прибыльность всего инвестиционного портфеля, то есть совокупность вложений для всех кредитуемых организаций в Альфа Потоке. Это так называемая средне взвешенная доходность, которая обычно отличается от показателя для одной конкретной организации. Эта цифра находится в пунктах «Мои инвестиции» и «Счёт».
Когда доход будет получен
Денежный поток Альфа-Банка приносит прибыль сразу и в течение всего периода действия срока займа. Деньги поступают на счёт регулярно раз в неделю. Платёж состоит из части задолженности и процентных начислений. Сроки различны и определяются условиями кредитования, но в большинстве случаев это 183 дня, то есть полгода. За это время задолженность погашается полностью, а некоторые организации возвращают её досрочно, что ускоряет извлечение прибыли. Уточнить сроки можно в личном кабинете Альфа Потока.
Что такое реинвестирование, как его подключить
Вложенные в поток Альфа-Банка средства могут использоваться и приносить доход постоянно. Воспользуйтесь услугой реинвестирования, чтобы вернувшиеся на счёт средства сразу и автоматически вкладывались повторно. Прибыль будет преумножаться постоянно посредством непрерывного оборота средств. Без услуги реинвестирования деньги после одного инвестирования вернутся.
Включить реинвестирование можно так:
Как отключить реинвестирование
Реинвестирование Альфа Потока можно отключить:
Как выводятся деньги
Если не подключена услуга реинвестирования, то все вложенные в Альфа Поток и возвращённые средства автоматически попадают на текущий счёт Альфа-Банка.
Если реинвестирование включено, то сначала отключите его, дождитесь полного погашения долгов всеми заёмщиками.
Как получить консультацию
Телефон Альфа Потока – это бесплатная горячая линия 8-800-200-0000, на которую могут звонить все россияне. Тут вы получите консультацию по любым интересующим вопросам. Номер для москвичей: 8(495)-788-88-78.
Альфа Поток – это уникальная возможность без усилий получить прибыль. Зарегистрировав личный кабинет в Альфа-Клик и открыв счёт, инвестируйте деньги и получайте доход. Аналоги Альфа Потока пока не существуют, хотя есть немало вкладов, но прибыль по ним гораздо ниже.
Оглавление:
Сервис Альфа-Поток
А тот факт, что площадка закреплена за известным банком, только добавляет ей плюсов в работе. Поток.Диджитал сам заявляет о себе, как о краудфандиговой платформе (и что важно не в оффшорной зоне), работающей за счет упрощения количества звеньев в выдаче кредита: то есть: прибыль за оборот заемных средств получает инвестор, свой процент площадка, обходя банки.
Концепция Альфа-Потока
Изначально сайт Поток.Диджитал сосредоточен в 2-х параллельных моментах работы и предлагает зайти, как заемщик или как инвестор, а далее знакомит с условиями сотрудничества. Направление Альфа Потока базируется на оперативности рассмотрении кредитной заявки без дополнительного сбора документов. Фактически, с любой точки мира можем узнать: получит компания или индивидуальный предприниматель, кредит и какая сумма доступна для займа.
Выдача кредита
Основной плюс, что поток предлагает выдачу кредита онлайн, а это значит, что можно указать платежные реквизиты и получить средства. Сайт уточняет, что начисления заходят в течение 2-х дней, но по факту, альфа поток отзывы говорят о том, что только единицам повезло так быстро получить деньги, и в среднем это происходит через 3-5 рабочих дней с момента подтверждения заявки.
Погашение кредита
Выбирая альфа-поток для сотрудничества, компания должна погашать тело кредита, процентные начисления раз в неделю. При этом стоимость пользования деньгами обозначается за месяц. Отмечу, что в случае банкротства или дефолта все обязательства по оплате судебного сбора, пеней и штрафных санкций ложатся на компании-заемщиков, что повышает выгоду и безопасность непосредственно для инвесторов, которые следят, чтобы их инвестиционный портфель наполнялся регулярно.
Налоговые обязательства
В любом случае, используя поток как способ закрыть временную кассовую пустоту, выгодно обращаться именно сюда, нежели тратить время на подготовку портфеля документов и предоставления его в банк для рассмотрения. Важный момент, что поток «с цифровой приставкой» имеет российскую регистрацию, а это добавляет прозрачности в работе с площадкой и избавляет от проблем с налоговой, что важно для инвесторов во время рассмотрения потенциального места для вложения средств.
Альфа-Поток для инвестора
Регулярно обновляется средняя годовая доходность проекта, и на момент подготовки статьи она составила 17,3%. Актуальные предложения доступны на страницах сайта потока, и вы можете увидеть:
Простота условий подкупает, и не зря некоторые самые богатые люди мира и сегодня продолжают выдавать такие кредиты через специальные площадки, поскольку Р2Р-сегмент эффективный и востребованный. Для работы в этом сегменте Альфа Потока доступны более 300 компаний малого и среднего бизнеса по всей территории РФ.
Изучая много способов, в том числе, и параллельного использования, как заработать миллион, можно эту цель максимально приблизить, тем более, что поток предлагает лояльные условия и минимальные риски, в частности:
Предусмотрена возможность и реинвестирования средств. Детально остановлюсь на условиях для каждого вкладчика:
Риски дефолта
Мы не живем в иллюзорном мире, поэтому финансовые риски сопровождают любой бизнес и любые вложения, в частности и венчурные инвестиции. Показательно, но компания сама информирует своих клиентов о том, что есть компании, с которыми площадка потока раннее сотрудничала, но теперь дело в подвисшем состоянии.
Инвесторы должны понимать, что риск невозврата средств существует всегда, но при этом компания делает все возможное, чтобы его свести к минимуму. Если же компания, которой инвестор выдал займ, объявила себя банкротом, то существует несколько вариантов разрешения ситуации:
Альфа-Поток для заемщика
Для начала вам необходимо зарегистрироваться, как заемщик, чтобы всегда было удобно и просто войти в кабинет и проанализировать всю историю кредита. Работа с сервисом оперативная и простая, а использование потока выручает, как малый, так и средний бизнес. Говоря об основных моментах, которые необходимо знать и учитывать во время подачи заявки:
Для инвестора же поток тоже имеет смысл: выбрал именно эту Р2Р-платформу, вложился в нее и получает стабильный пассивный доход, а перед этим важно оценить и рассчитать рентабельность инвестиций. Я бы хотела остановиться на том, что новичкам в бизнесе очень сложно получить кредит и порой это просто нереально сделать, ведь банки скептически относятся к новым игрокам на рынке, да и собрать нужную документацию долго и сложно. Это направление услуг от альфа займ групп, фактически, «шевелит экономику», и позволяет новичкам развиваться. Выделяя базовые условия для заемщика, чтобы зайти в поток, остановлюсь на таких:
Именно этот момент, если оценивать альфа займ групп отзывы, подкупает многих новичков и тех, кто уже воспользоваться услугами потока и погасил кредитные обязательства.
Скорость потока
Подводя итог, обозначу, что Р2Р-кредитования в начале выхода на рынок, как и все новое, воспринималось очень скептически, аккуратно и я даже бы сказала насторожено, так же, как и на онлайн-площадке Фридом 24. Со временем расширение количества заемщиков, а, следовательно, и инвесторов потока, а также работа под брендом известного банка страны дали свои плоды, и сегодня эта «организация небанковского кредитования» обслуживает все больше представителей малого и среднего бизнеса, а инвесторам приносит еженедельный доход.
Простая регистрация на сайте в зависимости от своей роли, а также того, являетесь ли вы клиентом Альфа банка или нет, позволяет быстро открыть аккаунт и начать работу. Сегодня альфа-поток уже не ассоциируется с американским старшим братом OnDeck, а выступает самостоятельным брендом.
Оценивая предложения потока, стоит понимать, что профит от кредитования той или иной компании может периодически изменяться в зависимости от показателей работы. Традиционно в конце статьи хочу пожелать вам, чтобы поток был для вас выгодный и безопасный, несмотря на то, инвестор вы или заемщик, а финансовые операции на площадке были максимально оперативными и эффективными.
Поток: инвестиции в займы для бизнеса, госзаказ
Поток: инвестиции в займы для бизнеса, госзаказ запись закреплена
Поток: инвестиции в займы для бизнеса, госзаказ запись закреплена
В октябре на платформе Поток было выдано 236 займов малому и среднему бизнесу на общую сумму 329 млн рублей. Заёмщики выплатили 275 млн рублей основного долга и 24,7 млн процентного дохода (включая пени и штрафы).
Больше данных в личном кабинете инвестора в разделе Аналитика (i.potok.digital/#/analytics).
Публикация и обсуждение проектов в канале ПОТОК: займы для бизнеса (t.me/potok_new_projects).
Есть вопрос? Напиши t.me/potok_dgtl.
Поток: инвестиции в займы для бизнеса, госзаказ запись закреплена
Правила работы инвестиционных платформ: мнения
Неквалифицированные инвесторы не могут вкладывать на краудлендинговых площадках более 600 тыс. руб. в год. Причем реинвестировать эту сумму после ее возврата в отчетный период они не смогут. Жесткие ограничения могут помочь неопытным инвесторам не потерять средства на рискованных сделках, но и тормозят развитие сегмента, подчеркивают участники рынка.
Показать полностью.
Банк России опубликовал разъяснение по ограничениям работы неквалифицированных инвесторов на краудлендинговых платформах (cbr.ru/press/event/?id=12372). В течение одного календарного года они могут инвестировать там не более 600 тыс. руб.
Участники рынка согласны с необходимостью защиты неквалифицированных инвесторов, однако подобное ограничение считают необоснованными. С учетом краткосрочности договоров займа, заключаемых на инвестплатформах, а также возможных досрочных погашений лимит может быть быстро исчерпан, и инвестор не получит доходность, на которую рассчитывал, полагает управляющий партнер компании «Поток.Холдинг» (investor.potok.digital) Юрий Попов.
Более логичным, по его мнению, было бы применять ограничение в 600 тыс. руб. к сумме непогашенной задолженности по договорам займа, заключенным в календарном году. Это позволило бы, с одной стороны, защитить интересы и ограничить максимальную сумму потерь инвестора, а с другой — поддержать рост рынка крауд-инвестиций и дополнительную доходность, считает господин Попов. Норма ограничивает приток новых инвесторов, соглашается и. о. директора Ассоциации операторов инвестиционных платформ (АОИП) Владислав Олейников.
Новое правило может коснуться около 5% инвесторов, полагает гендиректор «Мани Френдс» Тимур Ксенз. Однако с популяризацией сектора цифра увеличится в два-три раза, уверен господин Олейников. «Если бы у инвесторов была возможность реинвестировать средства — а средняя оборачиваемость в год составляет три раза,— это обеспечило бы прирост портфеля вдвое»,— считает член экспертного совета комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Колесников.
Но участники рынка признают и высокие риски подобного инвестирования. Практика показывает, что уровень финансовой грамотности инвесторов очень низок, а краудлендинг — сложный и рискованный инструмент, отмечает собеседник “Ъ” в инвестиционном сообществе. Из-за роста интереса к инвестициям возможен большой приток на крауд-площадки людей, привыкших копить через менее рискованные каналы, подтверждает руководитель направления Центра исследования финансовых технологий «Сколково—РЭШ» Егор Кривошея. Поэтому, добавляет он, клиенты, «не осознающие полностью рискованность своих действий», могут потерять накопления.
Операторы инвестплатформ проводят скоринг заемщиков и предупреждают инвесторов о повышенных рисках при вложениях в краудлендинг, подчеркивают в АОИП. Однако, по словам адвоката Pen & Paper Романа Пархоменко, использование платформы не дает дополнительных гарантий добросовестности лиц, привлекающих инвестиции. Очевидным способом защиты неквалифицированных инвесторов может быть более жесткий отбор лиц, привлекающих инвестиции, но сейчас в законе эти требования сформулированы очень лояльно, отмечает юрист.
Кроме того, долгое время некоторые крауд-площадки использовались в том числе для отмывания и обналичивания денежных средств, отмечает партнер фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Дмитрий Горбунов. Сейчас это сделать сложнее, добавляет он, однако новые правила могут еще сильнее ограничить реализацию таких схем.
Поток: инвестиции в займы для бизнеса, госзаказ запись закреплена
Настройки АИ. Выбор пользовательских параметров: повышенный риск (t.me/chat_potok_news/2704) и факторинг (t.me/potok_news/118). По умолчанию автомат инвестирует в стандартный риск (t.me/chat_potok_new_projects/2458).
Диверсификация по стандартному и повышенному риску. Доля по заемщику, а не по проекту, в настраиваемом АИ и по умолчанию.
Показать полностью.
В просрочке на странице Мои инвестиции (i.potok.digital/#/invested). Выводятся займы, со сроком задержки очередного платежа от 7 до 28 дней.
Инвестор по умолчанию. Сохранение пользовательского выбора в личном кабинете.
Интерфейс. Убрали копейки из основных страниц личного кабинета. Визуально разгрузили, освободили место.
Плитка займа. Добавили тип начисления процентов и индикацию просмотра проекта.
Карточка займа. Добавили типы займа и начисления процентов. Информация распределена по соответствующим вкладкам.
Устранение ошибок и другие доработки, которые могут быть незаметны инвесторам, но влияют на бизнес-процессы, оперативность принятия решений, что позволяет публиковать больше заявок на финансирование, работу в условиях повышенной нагрузки.
Поток: инвестиции в займы для бизнеса, госзаказ запись закреплена
Как получить крауд-заем для бизнеса
Краудлендинг – это быстрый, гибкий и технологичный, но относительно дорогой способ пополнения оборотных средств для небольших и средних компаний. Для финансирования долгосрочных инвестиций крауд-займы пока неприменимы из-за коротких сроков и высоких процентных ставок – они могут составлять от 17% до 30% годовых.
Показать полностью. В отличие от банковского кредитования, одобрение краудлендинговой площадки не гарантирует получение займа – инвесторы принимают решение самостоятельно. А в случае просрочки платежа происходит автоматический переход прав требований по договору займа от инвестора к платформе, что ускоряет процесс взыскания. Но для получения краткосрочных займов малыми компаниями с отсутствием кредитной истории краудлендинг – неплохое решение.
Крауд-займы отличаются короткими сроками (4–6 месяцев, реже – до года), относительно высокими процентными ставками (20-35% годовых) и небольшими объемами (1-5 млн руб.). На таких условиях можно покрывать временную потребность в оборотных средствах небольшого предприятия либо делать более разнообразной структуру финансирования более крупных компаний. «Если предприятие ранее не пользовалось кредитами или финансирование нужно оперативно в сезон или в отчетный период, краудлендинг – оптимальное решение как для малого, так и для среднего бизнеса», – полагает Алексей Примаченко, управляющий партнер «Глобал Факторинг Нетворк». Его компания использует краудлендинг в дополнение к коммерческим облигациям. «Это гениальное решение для сезонного бизнеса», – подтверждает Ольга Баринова, владелица торговой компании «Roseville».
За краудлендинговыми займами часто обращаются небольшие поставщики, выигравшие право поставок по госконтрактам, часть площадок даже специализируется на такой категории заемщиков. Но в последнее время площадки и кредиторы стали более осторожно смотреть на них в связи с ростом дефолтов. По мнению Тимура Ксёнза, руководителя платформы MoneyFriends, часть поставщиков по госконтрактам не до конца оценивает свои риски, что приводит к срыву поставок, неполучению выручки и дефолту по займам.
Платформы не любят финансировать стартапы с короткой историей деятельности (менее 6–12 месяцев). Немного шансов на получение займа имеют бизнесы с выручкой менее 20 млн руб. год. Исключения могут делаться для молодых небольших компаний, аффилированных с более крупными структурами, в таком случае необходимо поручительство материнской компании.
Краудлендинг пока не подходит для финансирования инвестиций в оборудование, недвижимость и другие активы со сроками окупаемости в несколько лет, для этих целей лучше обращаться в банки и лизинговые компании. Но интерес к более долгосрочному кредитованию есть и у платформ, и у инвесторов. Тимур Ксёнз считает, что к 2023 году суммарные инвестиции в крауд-платформы вырастут в 5 раз до 10 млрд руб., а заемщикам станут доступны займы на срок до 1,5-2 лет.
Также претендент должен иметь определенный уровень технологической грамотности, поскольку основная часть его общения с платформой будет протекать онлайн и с использованием автоматизированных сервисов. Как минимум нужно иметь электронно-цифровые подписи и знать, как выгружать информацию из банка.
Кто и как отбирает заемщиков
После онлайн-регистрации на инвестиционной площадке претендент заполняет короткую анкету с информацией о себе и учредителях, загружает банковские выписки. В дальнейшем платформа может запросить дополнительные данные, например для займов на исполнение госконтракта у претендента могут запросить информацию о его опыте в таких сделках. К финансовой отчетности небольших компаний платформы часто относятся скептически, не доверяя ее качеству.
Анализ потенциального заемщика обычно занимает от нескольких дней до недели, что выгодно выделяет инвестиционные платформы по сравнению с банками. Обработку информации сначала осуществляет автоматическая скоринговая система (каждая платформа обычно разрабатывает и использует собственные алгоритмы), а затем подключаются специалисты. Рассматриваются величина и регулярность выручки претендента, клиентская база, размер капитала, полнота и частота уплаты налогов, заработной и арендной платы, текущая кредитная нагрузка и прошлая кредитная история (по данным БКИ) и еще масса разных параметров – часто более сотни. Особое внимание обращают на наличие исков к претенденту: если их размер значителен (например, больше его капитала), то в займе, скорее всего, откажут. Однозначный стоп-фактор – если в отношении предприятия подано заявление или начата процедура банкротства.
По оценке Юрия Попова, руководителя и совладельца платформы «Поток», автоматизированные скоринговые процедуры отсеивают до 70% претендентов. Еще около 20–25% отклоняется аналитиками и кредитным комитетом платформы. В итоге на платформу выходят 5–10% претендентов.
Площадки отрицательно относятся к заемщикам, пытающимся привлекать средства сразу на нескольких платформах, и дело здесь не только в ревности к конкурентам, но и в банальной осторожности: есть риск, что недобросовестный заемщик привлечет одновременно несколько займов под один и тот же пакет документов. Выявлять такие случаи сложно, так как площадки не обмениваются информацией о своих клиентах и заявителях.
Краудлендинговые структуры, и особенно крупнейшие платформы, выдали уже тысячи займов и накопили большой объем данных, но полная автоматизация оценки заемщиков и принятие решения исключительно искусственным интеллектом остается делом неблизкого будущего. А пока решение о допуске претендента на площадку и условиях займа принимают кредитный комитет платформы и ее руководитель. Тимур Ксёнз называет следующие диапазоны процентных ставок для заемщиков платформы MoneyFriends в зависимости от их годовой выручки: выручка до 100 млн руб.– 23-27% годовых, 100-300 млн руб. – 20-25%, свыше 300 млн руб. – 18-22%. Кроме того, все заемщики платят комиссию 3% вне зависимости от суммы и срока займа. На этом этапе крупные заемщики могут поторговаться на счет размера процентной ставки, но мелкие компании или впервые привлекающие кредит обычно лишены такой возможности.
Положительное решение кредитного комитета и договоренность об условиях еще не гарантируют привлечение займа. Далеко не все инвесторы доверяют кредитному анализу платформ, поэтому отбирают себе заемщиков самостоятельно, основываясь на своих знаниях, опыте и интуиции. Вот как описывает этот процесс Игорь Асташкевич, один из таких инвесторов: «Я не компьютерная программа, и у меня нет четкого набора параметров, которые можно оценивать в логике «да/нет». При анализе заемщика я просто ищу положительные и негативные факторы, придаю каждому свой вес (у разных заемщиков вес одного параметра может быть разным), оцениваю их сочетание, складывается общая картина бизнеса заемщика, оцениваю риск этой модели на срок займа и принимаю решение о вложении и сумме инвестиций. Пожалуй, все же можно выделить стоп-фактор – недостаток значимой информации в описании проекта при отсутствии серьезных положительных факторов, это не позволяет создать модель бизнеса и как-либо оценить риски, соответственно, такой проект отклоняю. Привлекательные стороны заемщика просты и понятны: положительная кредитная история и платежная дисциплина, удовлетворительные показатели ликвидности, капитала, положительная, но умеренная, динамика всех параметров баланса, большой срок бизнеса при отсутствии судов по кредитным обязательствам и др.».
Плюсы краудлендинга: гибкость, быстрота, технологичность
Все опрошенные заемщики отмечают в краудлендинге высокую технологичность и быстроту принятия решений. «Здесь минимум бюрократии, не нужно заполнять и подписывать огромное количество документов, как это бывает при обращении в банк», – говорит Михаил Павлов, его IT-компания UnyBrands привлекла 20 млн руб. через крауд-платформы.
Алексей Примаченко из «Глобал Факторинг Нетворк» выделяет такое преимущество, как отсутствие концентрации на одном кредиторе, при котором устраняется зависимость заемщика от одного источника финансирования.
Еще одно выгодное качество краудлендинга – гибкость управления заемными средствами в зависимости от объемов деятельности. Ольга Баринова описывает это так: «Наша компания поставляет женскую одежду в сегменте low premium, коллекции различаются по цене. Средний срок продажи коллекции составляет 6 месяцев, и именно на такой срок мы и заимствуем деньги на платформе. Это очень удобно. Всего мы привлекли 15 млн руб. и планируем использовать этот механизм дальше».
Минусы краудлединга: дороговизна, неопределенность
Первая неприятная особенность крауд-займа – его дороговизна: обычно он на 3–5 процентных пункта дороже банковского кредитования. Процентная ставка может составлять от 17% до 30% годовых (возможны отклонения в обе стороны), дополнительно придется заплатить единовременную комиссию платформе в размере 2–4% от суммы займа.
Второй минус – отсутствие гарантии того, что заем будет собран в необходимые сроки. Платформа, в отличие от банка, не выдает собственные средства, а лишь сводит заемщиков и инвесторов. Ольга Баринова говорит: «Сбор денег может занять 2–3 недели от момента подачи заявки. И нет твердой уверенности в том, что заем будет получен: сегодня дали, а завтра могут и не дать».
Кроме того, ряд представителей компаний среднего бизнеса придерживается мнения, что заимствования на крауд-площадках могут навредить репутации предприятий среди банков и приобретателей облигаций.
Что будет, если не погасить заем в срок
Политика платформ в отношении должников различается, но, похоже, наиболее распространенной практикой становится автоматический переход прав требований по просроченным договорам займа от инвестора к платформе. По крайней мере такой практики придерживаются «Поток» и MoneyFriends, которые берут на себя всю работу по востребованию просроченных сумм.
Вот как описывает претензионную работу Юрий Попов: ««Поток» начинает работу с заемщиком с первых дней просрочки. Активно контактируем с первым лицом, выясняем причины просрочки и напоминаем о последствиях. Исходя из характера проблем у компании, строим дальнейшую стратегию. Если заемщик не возвращается в график платежей в течение четырех недель, то на 29-й день просрочки происходит досрочное истребование всей оставшейся суммы займа и автоматическая уступка прав требований всех инвесторов платформе («инкассо-цессия»). Это нужно для того, чтобы «Поток» как единственный кредитор мог оперативно подать иск к должнику. Мы запускаем судебный «конвейер», параллельно продолжаем работать с должником как сами, так и с привлечением специализированных коллекторских агентств».
Тимур Ксёнз говорит о похожем механизме работы с должниками: «На 30-й день после дефолта MoneyFriends совершает принудительный перевод долга на себя, ведя предсудебную работу. У нас есть собственная юридическая служба, которая занимается этими вопросами, инвестор не несет никаких расходов. Обычно от подачи заявления в суд до получения исполнительного листа проходит от четырех до восьми месяцев, в наиболее сложных случаях – до десяти месяцев. Получив исполнительный лист, мы действуем осторожно, ведь наша задача – не остановить бизнес должника, а получить с него требуемые суммы».
Автор выражает признательность Тимуру Ксёнзу (MoneyFriends), Юрию Попову («Поток»), Алексею Примаченко («Глобал Факторинг Нетворк»), Ольге Бариновой («Roseville»), Михаилу Павлову (UnyBrands) и Игорю Асташкевичу за содействие в подготовке статьи.