Банк Тинькова помирился с требовавшим 24 млн рублей воронежцем
Стороны решили завершить конфликт «по-джентльменски», путем снятия взаимных претензий, приводится в сообщении заявление президента банка «Тинькофф Кредитные Системы» Оливера Хьюза. Пресс-служба банка также опубликовала слова Дмитрия Агаркова, который сказал, что изменение им содержания текста анкеты-заявления на получения кредита было «просто шуткой». «Конечно, я не рекомендую подобным образом поступать другим людям. Перед получением кредита надо много раз подумать и изучить условия банка, но если уж согласился, то следует выполнять условия», — заявил воронежец.
Со своей стороны, Хьюз добавил, что кредитная организация ведет работу по повышению финансовой грамотности. При этом он отметил, что клиенты должны быть ответственными заемщиками. Хьюз добавил, что банк выпустил для Агаркова дебетовую карту, по которой банк начисляет 10% годовых на остаток по карте и платит cash back до 30% по отдельным видам покупок.
Поведение клиента в данной ситуации может быть расценено как злоупотребление правом, считает начальник юридического департамента Нордеа Банка Андрей Зуев. У банка есть нормальная правовая позиция для оспаривания претензий, поэтому непонятно, зачем в этой ситуации идти на уступку, сказал он.
О конфликте жителя Воронежа и банка Олега Тинькова стало известно на прошлой неделе. Как писали воронежские СМИ, Агарков (первоначально в сообщениях он фигурировал под именем «Дмитрий Алексеев») подал в суд иск к банку, требуя выплатить ему 24 млн рублей за нарушение кредитного договора. Договор воронежец заключил в 2008 году, заполнив брошенную в его почтовый ящик анкету-заявление. При этом Агарков изменил текст договора, напечатанный мелким шрифтом. Согласно выдвинутым им условиям, банк предоставлял ему безлимитный и беспроцентный кредит, за одностороннее изменение условий договора обязался выплатить компенсацию 3 млн рублей, а в случае расторжения договора — 6 млн рублей. В банке подмены не заметили, договор одобрили и выдали Агаркову кредитную карту.
Об измененном договоре стало известно после того, как в 2010 году ТКС разорвал договор с воронежцем из-за просрочки выплаты кредита и подал на него в суд, требуя выплаты долга в сумме более 45 000 рублей. Агарков предоставил в суде договор с банком, который был признан законным. Воронежец подал ответный иск на банк, требуя компенсации в размере 24 млн рублей.
Как Воронежец «Тинькофф» нагнул
Воронежец перехитрил банк, вписав в договор мелким шрифтом свои условия
42-летний Дмитрий Агапов доказал в суде, что не обязан платить проценты по банковскому кредиту. И теперь требует взыскать с банка в его пользу 999 тысяч рублей.
Тяжба воронежца Дмитрия Агапова (фамилия изменена по его просьбе) и банка «Тинькофф кредитные системы» может стать прецедентом общероссийского масштаба. Получив по почте анкету банка для открытия кредитной карты, Дмитрий изменил набранные мелким шрифтом условия предоставления кредита в свою пользу. По условиям воронежца, которые он выставил банку, клиент, к примеру, не должен платить процент по кредиту. А в случае, если банк изменит условия договора или расторгнет его, кредитная организация окажется должна Дмитрию 3 миллиона рублей. Насколько внимательно в банке читали анкету, присланную Дмитрием — неизвестно. Но факт остаётся фактом — банк принял анкету на условиях клиента (!) и выдал ему кредитную карту. И сейчас Дмитрий доказывает в суде, что это не он должен банку, а банк — ему.
«Дружба» Дмитрия с банками началась в далёком теперь уже 2004 году. Именно тогда, как рассказал предприниматель «МОЁ!», он получил по почте предложение открыть кредитную карту в одном из банков. К предложению предлагалась анкета. Заполнение этого документа и получение его банком автоматически считалось заявлением на выдачу кредита.
— Очень скоро по почте пришла кредитная карта, и, конечно, я начал ей пользоваться. Потом заметил, что с меня списывают гораздо больше, чем я предполагал, — вспоминает Дмитрий. — А всё дело было в том, что я, как и большинство из нас, не прочёл то, что в анкете было набрано мелким шрифтом. И зря. Именно в этих абзацах крылись дополнительные условия предоставления кредита и дополнительные комиссии. В общем, переплата по кредиту приближалась к 70 % годовых! Но так как тут виной была моя невнимательность, пришлось платить. Зато что такое акцепт, оферта, на каких условиях предоставляется кредит я выучил наизусть.
Банковские «премудрости» пригодились Дмитрию довольно скоро. По словам предпринимателя, в 2007 году он получил по почте предложение открыть кредитку в банке «Тинькофф кредитные системы». В этой анкете тоже были абзацы, набранные мелким шрифтом, в одном из них в частности говорилось, что подробные условия предоставления кредитов размещены на сайте банка. А в этих условиях, оказывается, оговаривались различные комиссии, которые увеличивают процент по кредиту.
— И тут я подумал — а что если переписать анкету на моих условиях и отправить её банку? — с улыбкой разводит руками Дмитрий. — А уж насколько внимательно банк будет её читать и примет ли мои условия — его дело.
Сама анкета была достаточно короткой. Дело в том, что общие условия предоставления кредита и тарифы, как говорится в анкете, представлены на сайте банка. Подписывая анкету, клиент соглашается с этими условиями. Но есть и вторая сторона — банк. Если он выдаёт кредитку, значит, он тоже согласен с условиями предоставления кредитов.
— Для начала я открыл в интернете сайт и разместил на нём свои условия предоставления кредитов. — делится секретами Дмитрий. — В частности, предложил банку не брать с меня процент по кредиту, не брать с меня платы за выпуск карты, заплатить мне неустойку в 3 миллиона рублей, если банк решит расторгнуть договор в одностороннем порядке. В анкете я указал адрес именно этого сайта с условиями договора. Кстати, анкета, которую я отправил представителям банка, отличалась от типовой не только этим. С неё я, к примеру, убрал все логотипы банка. Представляете, какой была моя радость, когда через некоторое время я получил от банка кредитную карту? Ведь это значит, что банк принял мои условия!
К 2010 году компьютеры банка насчитали Дмитрию Агапову более 29 тысяч рублей задолженности по основному долгу, более 10 тысяч рублей — по просроченным процентам и ещё 5,5 тысяч рублей штрафных процентов. В 2012 году банк обратился в мировой суд по месту жительства Дмитрия.
Мировые судьи рассматривают очень много дел о взыскании задолженностей по кредиту. Решения принимаются по накатанной. Однако на сей раз судья была очень удивлена. Анкету, заполненную Дмитрием, предоставил истец — то есть, сам банк. Ответчик же обратил внимание судьи на то, что в этой анкете, заверенной банком стоит ссылка вовсе не на сайт банка.
Прочитав сайт, созданный Дмитрием, судья пришла к выводу, что банк не прав. «Банк принял условия договора, поскольку выслал истцу для активации карту», — говорится в решении суда. И на этом основании судья отказала банку во взыскании с Дмитрия Агапова задолженности по процентам в 15,5 тысяч рублей. Для России это решение уникально.
А на днях оно получило уникальное продолжение — Дмитрий Агапов подал в районный суд Коминтерновского района исковое заявление с требованием обязать банк «Тинькофф кредитные системы» исполнить другие условия их необычного договора. Например, выплатить ему неустойки за изменение условий договора. Пока предприниматель требует с банка 999 тысяч рублей. Однако говорит, что со временем исковые требования могут быть увеличены — общую сумму неустоек предприниматель оценивает в 24 миллиона рублей. Первое судебное заседание по его иску должно состояться 5 сентября.
Иллюзия обмана: как хитрый воронежец выставил на посмешище всех банкиров
Работая в издательстве ЭКСМО, я выпускал книги Олега Тинькова и бывал на его встречах с читателями. На них приходили сотни людей – больше, чем к любому другому нашему автору, в основном молодые ребята, для которых Тиньков был героем, ролевой моделью. Они хотели научиться делать бизнес, как он. Как издатель, я их хорошо понимал: в книгах Тиньков выглядел удачливым флибустьером, человеком, для которого общепринятая мудрость значила гораздо меньше собственной «чуйки». Молодым мужчинам легко объяснить, что тормоза придумали трусы.
Собственно, именно поэтому в конфликте Тинькова с воронежцем Дмитрием Агарковым «сетевое общественное мнение» в лице тех же самых молодых ребят поддержало Агаркова.
Получив письмо от банка «Тинькофф кредитные системы» (ТКС) с предложением кредитной карты, Агарков исправил в присланной анкете условия: ставку кредита сделал нулевой, убрал кредитный лимит, вписал сумасшедшие штрафы за невыполнение условий договора. И отправил изготовленный документ в банк. Там его подмахнули не глядя – привыкли, что так поступают клиенты. На основании своего договора Агарков не платил процентов, которые ТКС начислял ему по карте, и, когда банк попытался взыскать их с него, суд встал на его сторону. А Тиньков обвинил его в мошенничестве и пригрозил посадить на четыре года.
Кто в этой ситуации флибустьер, а кто – нытик? Для читателей Тинькова ответ очевиден.
А он обиделся: «Боже, что за страна? Мошенники у вас герои. Халявщики и лентяи одни. Карету мне, карету!»
Агарков, конечно, не мошенник – он никого не заставлял подписывать свой вариант договора. И, конечно, герой: он выставил на посмешище не одного Тинькова, а всех наших банкиров, старающихся максимально запутать клиентов, чтобы стрясти с них побольше денег.
Вот как они это делают (возьмем пример того же ТКС Банка).
Чтобы стать клиентом ТКС, достаточно заполнить вот такую анкету – ее получил и Агарков. Подписывая анкету, клиент соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания (их надо посмотреть отдельно вот здесь) и тарифным планом – таким, какой банк сочтет нужным предложить именно ему.
Впрочем, один из планов выложен-таки в сети со злобными комментариями, которые предлагаю игнорировать: сами разберемся.
Согласно этому документу, клиент имеет право на нулевую ставку по кредиту в течение 55 дней после того, как совершит покупку с помощью карты. Затем, между 55-м днем после операции и моментом выставления счета-выписки по карте, клиент платит «базовую процентную ставку» – 12,9% годовых. А после – уже 0,12% в день, то есть 43,8% годовых.
Проделайте эксперимент над собой: сколько времени у вас уйдет, чтобы понять, какую именно ставку вам придется платить по кредиту?
А теперь еще раз внимательно взгляните на анкету. В ней мелким шрифтом написано следующее: «Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами».
Над большим, заметным полем, в котором надо указать свои имя и фамилию, а рядом – поставить подпись, есть два маленьких квадратика, сопровождаемых надписями совсем уж миниатюрным шрифтом. Одна из надписей гласит: «Я не согласен участвовать в Программе cтраховой защиты заемщиков Банка, при этом понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед ТКС Банк (ЗАО) в полном объеме и в установленные договором сроки».
Программа не описана ни в Условиях комплексного банковского обслуживания, ни в анкете, ни в тарифном плане, так что совершенно непонятно, защиту от чего получает клиент, у которого нет достаточно сильной лупы, чтобы прочесть этот текст. Зато он будет каждый месяц платить 0,89% своей задолженности за страховку черт знает от чего.
Кстати, а почему шрифт такой мелкий? «Это экономия, там ничего нет существенного в нашей анкете», – отвечает Тиньков.
Ладно бы еще этим все ограничивалось. Ради эксперимента я как-то раз заполнил заявление на кредитную карту на сайте ТКС Банка. И получил ответ: «О решении Вы будете проинформированы по SMS и электронной почте. Мы также сообщим о Вашем тарифном плане и доступном кредитном лимите». Следом – в тот же день – пришло другое письмо: мол, по моей заявке принято положительное решение, мне позвонит специалист, чтобы договориться о доставке карты. Никаких упоминаний о тарифном плане в этом письме уже не было, а про кредитный лимит сообщалось: «Начальную сумму Вашего кредитного лимита Вы узнаете после доставки карты».
Надо ли говорить, что, когда мне позвонили из банка, я потребовал не валять дурака и назвать лимит.
Но ответа все равно не получил – банку оказалось легче отказаться от клиента, чем раскрыть страшную тайну лимита. Я написал об этом в фейсбуке – и получил буквально следующий ответ от представителя ТКС (да, вот с такой пунктуацией и орфографией): «Ваше желание – Ваше право, и Ваш выбор. Мы свое желание и право сообщить величину лимита после проведения встречи так же считаем своим выбором. Сожалею, что Вы считаете иначе, при этом уважаю Ваше мнение. Специалист Банка соответствующим образом отметил Ваше пожелание отказаться от карты».
Ваше право и ваш выбор – считать вышеописанное честным или не очень честным поведением. Одно можно сказать – в похожие игры с клиентами играет подавляющее большинство российских банков. Так нечего и удивляться, что человека, обыгравшего банк по его же правилам – с помощью «экономного» шрифта – считают героем, а не мошенником.
А вот банкир стал бы героем, если бы смог преодолеть себя – и открыто предложить клиенту то, что у него для клиента есть. То есть одинаковым крупным шрифтом указать в документе, под которым клиент ставит подпись (да, в одном-единственном документе) все особенности продукта. Единую (желательно) процентную ставку, которая будет действовать с понятного, конкретного момента при условии внесения минимального платежа – и «штрафную» ставку на случай, если этот платеж не внесут. Обе эти ставки надо бы указать в процентах годовых – так люди привыкли.
Еще в этом героическом документе надо указать штраф за неуплату и описать страховую программу, в которую клиенту предлагается вступить (да, именно так, а не отказаться от вступления). И неплохо бы включить в текст предлагаемый кредитный лимит – хотя бы в процентах от зарплаты, которую банк все равно проверяет, звоня клиенту на работу.
Не надо хитрить. Вообще. Ни в чем. Тогда вы, уважаемые банкиры, будете героями и гуру. Молодежь будет брать с вас пример и, возможно, изменит что-то в этом мире, как вы изменили банкинг и представление клиентов о нем.
А пока – какие-то вы не герои. Тиньков вот договорился с Агарковым: не стал больше требовать с него проценты по кредиту. И что дальше? Для клиентов банка ведь ничего не изменилось. Пусть покупают лупы и калькуляторы.
Агарков и тинькофф чем закончилось
Банк «Тинькофф. Кредитные системы» и воронежец Дмитрий Агарков договорились о прекращении конфликта, который возник вокруг заключенного сторонами нестандартного кредитного договора, по которому банк оказался должен своему клиенту 24 млн рублей.
Напомним, 42-летний житель Воронежа Дмитрий Агарков перехитрил Банк «Тинькофф. Кредитные системы» (ТКС), заключив с ним договор на своих условиях. Еще в 2008 году, получив от ТКС стандартную анкету-приглашение воспользоваться кредитной картой банка, воронежец мелким шрифтом вписал в кредитный договор особые условия – отсутствие процентов и комиссий по кредиту, а также крупные штрафные санкции к банку за изменение условий договора или его расторжение. Банк нестандартный договор «подмахнул не глядя».
Все выяснилось только через 4 года, когда представители ТКС попытались взыскать с Агаркова комиссионные по кредиту в размере 45 тыс. рублей. Однако суд установил, что договор, подписанный в 2008 г., является законным.
В ответ на это Дмитрий Агарков потребовал от банка 24 млн рублей за изменение условий и расторжение составленного им договора. Тогда основной владелец банка ТКС Олег Тиньков обвинил его в мошенничестве, за что Агарков потребовал публичных опровержений и еще 900 тыс. рублей компенсации морального вреда.
И вот, после взаимного обмена исками и громкими заявлениями, стороны пошли на мировую.
«Конфликт неконструктивен, поэтому мы решили завершить его по-джентльменски, путем снятия взаимных претензий», – заявил президент банка Оливер Хьюз.
Одновременно на сайте банка появилось и обращение Дмитрия Агаркова. Воронежский юрист пояснил, что договор, составленный им в 2008 году, был просто шуткой, которая «зашла слишком далеко». Агарков не рекомендовал «подобным образом поступать другим людям», но призвал граждан внимательно изучать условия банков в своих договорах.
В знак примирения банк выпустил для Агаркова дебетовую карту Tinkoff Black, по которой банк начисляет 10% годовых на остаток по карте и cash back до 30% по отдельным видам покупок, сообщил Оливер Хьюз.
О размере отступных своему клиенту банк умалчивает. При этом, источник НСН в банке, подтвердил, что без этого не обошлось, и речь идет о суммах с шестизначными нулями.
По мнению эксперта НСН, адвоката Максима Домбровицкого, наиболее вероятно, что Агаркову была выплачена сумма в пределах 1 млн рублей.
Как это мило. Воронежец, ставший кумиром тысяч россиян, великодушно простил банку Тинькова скандал. «Я же пошутил!»
Многочисленные поклонники смекалки воронежца Дмитрия Агаркова, чуть не лишившего банк «Тинькофф Кредитные Системы» 24 млн рублей, похоже, будут крайне разочарованы. Пресс-служба кредитной организации Олега Тинькова сообщила о том, что клиент и руководство ТКС пожали друг другу руки и разошлись, как говорится, не держа зла.
«Конфликт неконструктивен, поэтому мы решили завершить его по-джентльменски, путем снятия взаимных претензий», — прокомментировал примирение президент банка «Тинькофф Кредитные Системы» Оливер Хьюз. Сам Тиньков, с удовольствием высказывавшийся о скандале раньше, миролюбивую новость оставил почему-то без особого внимания, опубликовав у себя в «Твиттере» лишь ссылку на нее.
Дмитрий, намеревавшийся проучить банк, заявил, что это было не всерьез. «В 2008 году это была просто шутка, когда я составил свою форму анкеты и предоставил ее в банк вместо официального бланка. Но шутка зашла слишком далеко. Конечно, я не рекомендую подобным образом поступать другим людям. Перед получением кредита надо много раз подумать и изучить условия банка, но, если уж согласился, то следует выполнять условия», — цитирует пресс-служба ТКС Дмитрия Агаркова.
Топ-менеджер «Тинькофф Кредитные системы», впрочем, утверждает, что урок клиента пойдет банку на пользу. «Мы согласны с Дмитрием в том, что банки должны лучше разъяснять клиентам условия обслуживания», — высказался Хьюз.
В качестве доброго жеста и символа примирения Дмитрий получил дебетовую карту Tinkoff Black (по ней банк начисляет 10% годовых на остаток по карте и платит cash back до 30% по отдельным видам покупок). Впрочем, наблюдатели не исключают, что за кадром могли остаться самые интересные подробности разрешения, пожалуй, одного из самых скандальных случаев за последние несколько лет в российской банковской системе, который так и не стал прецедентом.
Напомним, житель Воронежа потребовал у ТКС 24 млн рублей за нарушение условий договора, который Дмитрий заключил с банком в 2008 году, получив по почте предложение завести кредитную карту. Воронежец отсканировал анкету, изменил в ней условия договора (прописал свои мелким шрифтом) и исправленный документ отправил в «Тинькофф Кредитные системы».
Вскоре, к своему удивлению, Агарков получил от банка кредитную карту. До 2010 года он ей активно пользовался, но впоследствии «Тинькофф Кредитные системы» расторг с ним договор из-за просрочки платежей. В 2012 году банк обратился в суд с требованием взыскать с Агаркова более 45 тыс. рублей с учетом различных пеней. В ответ клиент предоставил в суд договор с банком, который судья признал законным. Дмитрий согласился погасить основной долг по кредиту — 19 тыс. рублей, и подал ответный иск, в котором настаивает на том, что банк нарушил восемь пунктов договора в части изменения условий и тарифов и требует выплатить ему положенную договором компенсацию — то есть 24 млн рублей.
За выходку Олег Тиньков в своем «Твиттере» пообещал посадить оппонента. «Про воронежца, по мнению наших юристов он не 24 миллиона, а реальные 4 года за мошеничество получит», — твитнул он. (Орфоргафия и пунктуация автора сохранены. — прим.ред.) «Пора прекратить „алмазный сон“ и грёзы про 24 млн», — писал Тиньков: «Никто ничего у нас не выиграет, это мечта разбогатеть». Похоже, эти угрозы и напугали воронежца, успевшего стать кумиром тысяч россиян.